Kredyty we frankach szwajcarskich (CHF) to temat, który od lat budzi duże emocje w Polsce. Dla wielu kredytobiorców temat kredytów frankowych pozostaje źródłem poważnych problemów finansowych. Rosnący kurs waluty przez lata sprawił, że raty kredytowe stały się ciężarem nie do udźwignięcia. Frankowicze zaczęli więc szukać sposobów na rozwiązanie tego problemu. Najczęściej wybieraną przez kredytobiorców formą rozwiązania problemu kredytu frankowego jest złożenie pozwu w sprawie frankowej. Jednak bardzo często w propozycjach ugodowych składanych przez banki, pojawia się także kwestia przewalutowania kredytu frankowego. W tym artykule wyjaśniamy, na czym polega przewalutowanie kredytu frankowego, czym różni się od unieważnienia kredytu CHF i czy jest to korzystna opcja.
Czym właściwie jest przewalutowanie kredytu frankowego?
Przewalutowanie kredytu frankowego polega na zmianie waluty, w której kredyt jest spłacany. W praktyce oznacza to przeliczenie zadłużenia z franków szwajcarskich (CHF) na złote polskie (PLN) według aktualnego kursu waluty. Od tego momentu kredyt staje się kredytem złotówkowym, a kolejne raty są spłacane w złotówkach – zgodnie z harmonogramem przewidzianym w pierwotnej umowie.
Takie rozwiązanie najczęściej pojawia się w ofertach ugodowych proponowanych przez banki. Celem jest zmniejszenie ryzyka kursowego i ustabilizowanie zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że po przewalutowaniu kredyt frankowy nadal istnieje – nie jest to rozwiązanie równoznaczne z jego unieważnieniem.
Jakie warunki przewalutowania kredytu frankowego oferują banki?
Warunki przewalutowania kredytu frankowego ustala indywidualnie każdy bank. W większości przypadków propozycja ugody polega nie tylko na przeliczeniu waluty, ale również na zmianie oprocentowania.
Przed podpisaniem jakiejkolwiek ugody warto dokładnie przeanalizować:
- kurs, po którym nastąpi przeliczenie kredytu,
- nowe oprocentowanie i wysokość rat,
- ewentualne opłaty lub prowizje,
- zapisy dotyczące zrzeczenia się roszczeń wobec banku.
Banki często przedstawiają przewalutowanie kredytu frankowego jako bezpieczne i szybkie rozwiązanie. Jednak w praktyce może się okazać, że warunki ugody są mniej korzystne niż rozstrzygnięcie sądowe o unieważnieniu umowy kredytu frankowego.
Czym różni się przewalutowanie kredytu frankowego od unieważnienia umowy?
To dwa zupełnie różne rozwiązania – zarówno pod względem skutków prawnych, jak i finansowych.
- Unieważnienie kredytu frankowego następuje po wyroku sądu, który stwierdza, że umowa kredytu była od początku nieważna z powodu niedozwolonych klauzul przeliczeniowych. W efekcie strony muszą wzajemnie się rozliczyć – kredytobiorca oddaje bankowi wypłacony kapitał, a bank zwraca wszystkie wpłaty z tytułu rat, odsetek i opłat. Umowa przestaje istnieć.
- Przewalutowanie kredytu frankowego nie unieważnia umowy – zmienia jedynie walutę i zasady jej dalszego wykonywania. Kredyt pozostaje ważny, a frankowicz nadal jest zobowiązany do spłaty zadłużenia, lecz już w złotówkach.
W praktyce oznacza to, że unieważnienie całkowicie uwalnia frankowicza od zobowiązania, podczas gdy przewalutowanie kredytu frankowego jedynie ogranicza ryzyko walutowe na przyszłość.
Czy przewalutowanie kredytu frankowego się opłaca?
To zależy od sytuacji konkretnego kredytobiorcy. Przewalutowanie kredytu frankowego może być korzystne, jeśli:
- kredyt jest już na zaawansowanym etapie spłaty,
- kurs franka utrzymuje się na wysokim poziomie i nie przewiduje się jego spadku,
- frankowicz nie chce lub nie może prowadzić postępowania sądowego,
- bank proponuje ugodę na uczciwych i przejrzystych warunkach.
Dla niektórych osób przewalutowanie kredytu frankowego może oznaczać szybkie uporządkowanie sytuacji finansowej i pozbycie się ryzyka walutowego bez konieczności wchodzenia w spór sądowy z bankiem.
Jakie są wady przewalutowania kredytu frankowego?
Choć przewalutowanie kredytu frankowego może przynieść pewne korzyści, w wielu przypadkach może się okazać, że jego wady przeważają nad zaletami. Do najczęstszych należą:
- Zależność od oferty banku – warunki ugody mogą być mniej korzystne niż te wynikające z orzecznictwa sądowego.
- Wysoki koszt: Jeśli kurs franka jest wysoki to kwota pozostała do spłaty również będzie wysoka. W efekcie frankowicz może zostać z wysokim zadłużeniem w złotówkach.
- Brak zwrotu nadpłat – bank nie zwróci pieniędzy zapłaconych wcześniej z tytułu zawyżonych rat.
- Zrzeczenie się roszczeń: Przyjmując ofertę banku, kredytobiorca rezygnuje z drogi sądowej. Nie będzie mógł już walczyć o unieważnienie umowy frankowej.
Dlatego przed przyjęciem propozycji ugody warto zawsze skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach kredytów frankowych.
Podsumowanie – czy warto skorzystać z przewalutowania kredytu frankowego?
Przewalutowanie kredytu frankowego to narzędzie, które pozwala zmniejszyć ryzyko walutowe i ustabilizować domowy budżet. Jest uważane za szybsze niż proces sądowy, jednak w większości przypadków nie daje tak dużych korzyści finansowych jak unieważnienie umowy kredytu.
Zanim podejmiesz decyzję, warto:
- dokładnie przeanalizować propozycję banku,
- porównać ją z możliwym wynikiem postępowania sądowego,
- skonsultować się z prawnikiem
Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy oferuje profesjonalne wsparcie kredytobiorcom posiadającym kredyty frankowe – zarówno w zakresie analizy umów, jak i negocjacji ugód z bankami. Specjaliści kancelarii pomogą ocenić, czy przewalutowanie kredytu frankowego jest opłacalne, czy też lepszym rozwiązaniem będzie droga sądowa prowadząca do unieważnienia kredytu frankowego.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy warto zgodzić się na przewalutowanie kredytu frankowego proponowane przez bank?
Przewalutowanie kredytu frankowego może być korzystne. Trzeba jednak pamiętać, że taka decyzja zwykle oznacza rezygnację z dochodzenia roszczeń wobec banku i brak możliwości późniejszego unieważnienia umowy. Dlatego przed podpisaniem ugody zawsze warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w kredytach frankowych, który pomoże ocenić opłacalność oferty.
Czym różni się przewalutowanie kredytu frankowego od unieważnienia umowy frankowej?
Przewalutowanie polega na zmianie waluty kredytu z franków szwajcarskich (CHF) na złote (PLN) i dalszej spłacie zobowiązania w złotówkach. Umowa kredytu nadal obowiązuje, a kredytobiorca pozostaje dłużnikiem banku. Natomiast unieważnienie kredytu frankowego oznacza, że sąd uznaje umowę za nieważną od samego początku. Kredyt przestaje istnieć, a strony rozliczają się wzajemnie – kredytobiorca oddaje kapitał, a bank zwraca wpłacone raty i odsetki. W większości przypadków unieważnienie jest rozwiązaniem korzystniejszym finansowo dla frankowicza.