Kredyt denominowany różni się od kredytu indeksowanego głównie pod względem sposobu ustalania stopy procentowej i spłaty zadłużenia. W kredycie denominowanym stopa procentowa oraz spłata kapitału są wyrażane w walucie, w której kredyt został udzielony, natomiast w kredycie indeksowanym te elementy są związane z pewnym wskaźnikiem lub indeksem, który jest zazwyczaj związany z inflacją lub kursami walut. Czym jeszcze różni się kredyt denominowany od indeksowanego i co jest lepsze dla Frankowiczów z Rzeszowa?
Czym jest kredyt denominowany?
Kredyt denominowany jest kredytem, którego wysokość została wyrażona w walucie obcej, natomiast Kredytobiorcy wypłacana jest jego równowartość w złotych. Przeliczenie równowartości kredytu wyrażonego w walucie obcej na złote odbywa się po kursie kupna wyznaczonym przez bank.
Tak określony mechanizm oznacza, że m.in. Frankowicz z Rzeszowa w chwili zawierania umowy nie wie dokładnie, ile otrzyma środków w złotych. Wynika to z faktu, że pomiędzy dniem zawarcia umowy kredytowej, a dniem faktycznego uruchomienia poszczególnych transz kredytu, wahania kursowe powodowały, że mógł otrzymać kwotę w złotych niższą lub wyższą niż ta, o którą faktycznie wnioskował. Waloryzacji poddawane są również raty kredytu, którą bank przelicza na walutę PLN po kursie sprzedaży CHF wyznaczanym najczęściej w tzw. wewnętrznej tabeli banku.
Czym jest kredyt indeksowany?
Kredyt indeksowany jest kredytem, którego wartość została wyrażona w złotych. Wysokość kredytu jest znana Kredytobiorcy w chwili zawierania umowy, a pieniądze wypłacane są w polskiej walucie. Z chwilą wypłaty przez bank, saldo zadłużenia Kredytobiorcy zostaje przeliczone na CHF, wedle kursu kupna określanego przez bank w dniu wypłaty lub jego transzy.
Indeksacji poddawane są również raty kapitałowo-odsetkowe kredytu. Mechanizm indeksacji rat kredytowych polega na tym, że w dniu wymagalności raty kredytowej bank przelicza ratę kredytu wyrażoną w CHF na złote po kursie sprzedaży CHF wyznaczanym najczęściej w tzw. wewnętrznej tabeli banku.
Kredyt indeksowany, denominowany a walutowy
Często zdarza się, że osoby zaciągające kredyty błędnie określają kredyty indeksowane lub denominowane jako kredyty walutowe. Jak wynika z samej nazwy, kredyty walutowe są to kredyty udzielane w innej walucie. Kwota kredytu, jego uruchomienie, spłata rat oraz zabezpieczenie hipoteczne odnoszą się do waluty obcej. W takim przypadku umowa kredytowa jest prawidłowa pod względem prawnym i nie można jej podważyć.
Inaczej bywa w przypadku kredytów denominowanych, bowiem polskie sądy często uznają tego rodzaju umowy kredytowe za wadliwe, ze względu na obecność nieuczciwych klauzul. Również w przypadku kredytów indeksowanych, w których frank szwajcarski (lub inna waluta) pełni funkcję wskaźnika indeksacji, istnieje możliwość podważenia umowy. W nich również umieszczane są wadliwe zapisy, będące podstawą skutecznego zakwestionowania ich w sądzie.
Podsumowując, większość umów kredytowych, które korzystają z indeksacji i denominacji, może być skutecznie poddane wątpliwości w sądach. Osoby, które zaciągnęły takie kredyty, mają prawo składać roszczenia o unieważnienie umowy oraz żądać zwrotu opłat, takich jak raty kredytowe i inne opłaty związane z obsługą kredytu, które zostały zapłacone na rzecz banku.
Warto zaznaczyć, że nawet jeśli kredyt zostanie spłacony, nadal istnieje możliwość dochodzenia roszczeń przeciwko bankowi. Co ważne, wcześniejsza spłata kredytu nie stanowi przeszkody dla uzyskania korzystnego rozstrzygnięcia w tej sprawie. W takiej sprawie warto skorzystać z bezpłatnej analizy umowy kredytowej oferowanej przez kancelarię frankową z Rzeszowa – Kancelarię Adwokatów i Radców Prawnych de Ostoja-Starzewski i Wspólnicy.