W kontekście Santander Bank Polska, sankcja kredytu darmowego może być zastosowana, gdy umowa kredytowa zawiera błędy formalne lub inne nieprawidłowości. W artykule omówimy, jak rozpoznać i udokumentować takie nieprawidłowości, oraz jakie kroki należy podjąć, aby skutecznie skorzystać z tego prawa, zapewniając sobie ochronę przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców.
Kredyt bez dodatkowych kosztów, czyli sedno sankcji kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego uregulowana jest w ustawie o kredycie konsumenckim. Zgodnie z tą ustawą, kredyt konsumencki to kredyt do kwoty 255 550,00 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego. Pułap ten ocenia się według stanu na dzień zawarcia umowy o kredyt konsumencki. Co istotne, przy zastosowaniu sankcji kredytu darmowego, wartość kredytu będzie równa wysokości kapitału przekazanego konsumentowi przez kredytodawcę, z pominięciem wszelkich kosztów kredytu.
SKD swoim zakresem obejmuje wszystkie koszty należne kredytodawcy przewidziane w umowie o kredyt konsumencki (prowizje, odsetki, wszelkie opłaty przygotowawcze, opłaty tytułem prowadzenia rachunków do spłaty) z uwzględnieniem art. 45 ust. 4 ustawy o kredycie konsumenckim, zgodnie z którym ustawodawca z wskazanych kosztów wyłączył koszty ustanowienia zabezpieczenia tego kredytu określone w umowie.
SKD obejmuje wszystkie dodatkowe koszty zawarte w umowie o kredyt konsumencki, stąd sankcja uwzględnia m.in prowizje, odsetki, opłaty przygotowawcze oraz koszty prowadzenia rachunków, które są związane ze spłatą kredytu. Jednakże, zgodnie z art. 45 ust. 4 ustawy o kredycie konsumenckim, do SKD nie wlicza się kosztów związanych z ustanowieniem zabezpieczenia kredytu, które również mogą być określone w umowie. Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać praktycznie w każdym banku, w tym w Santander Bank Polska, pod warunkiem udowodnienia, że umowa posiada wady umożliwiające skorzystanie z SKD.
Sankcja kredytu darmowego – błędy w umowach kredytowych
W celu skorzystania z sankcji kredytu darmowego w Santander Bank Polska, Kredytobiorca musi udowodnić, że kredytodawca nie wywiązał się ze swoich obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim, m.in. art. 29 ust. 1. stanowiącym, że umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie pisemnej. Z kolei art. 30 tej ustawy precyzyjnie reguluje co powinna określać umowa kredytu konsumenckiego tj.
1) imię, nazwisko i adres konsumenta oraz nazwę i adres (siedzibę) oraz adres do doręczeń kredytodawcy;
2) rodzaj kredytu;
3) czas obowiązywania umowy;
4) całkowitą kwotę kredytu;
5) terminy i sposób wypłaty kredytu;
6) stopę oprocentowania kredytu;
7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
8) zasady i terminy spłaty kredytu;
9) zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu,
10) informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki,
10a) numer rachunku płatniczego do spłaty kredytu, jeżeli umowa przewiduje samodzielną spłatę rat kredytu przez konsumenta;
11) roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego,
12) skutki braku płatności;
13) informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;
14) sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
15) termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy,
16) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty kredytu przed terminem;
17) informację o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania,
18) warunki rozwiązania umowy.
W przypadku, gdy kredytodawca dopuści się zaniedbań w stosunku do któregokolwiek punktu ustawy o kredycie konsumenckim, Kredytobiorca ma prawo skierować oświadczenie o chęci skorzystania z sankcji kredytu darmowego w Santander Bank Polska.
Warunki do zastosowania SKD w Santander Bank Polska
Podstawową przesłanką do skorzystania z SKD w Santander Bank Polska jest z naruszenie przez kredytodawcę wskazanych przepisów ustawy. W takim przypadku konsument ma prawo złożyć pisemne oświadczenia kredytodawcy udzielającemu zobowiązanie.
Możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego w Santander Bank Polska odnosi się do ustalenia, czy w umowie kredytu konsumenckiego zostały zawarte konkretne elementy wyodrębnione w art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim. Tym samym ustawodawca w sposób precyzyjny określa składowe, których brak bądź których naruszenie może skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego.
Jeśli bank celowo zwiększył całkowitą kwotę kredytu, masz prawo do darmowego kredytu!
Zgodnie z art. 5 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim, całkowita kwota kredytu to maksymalna suma pieniędzy, którą kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy kredytowej, z wyłączeniem kosztów kredytu, które są opłacane osobno. Jeśli umowa kredytowa nie precyzuje tej maksymalnej kwoty, to całkowita kwota kredytu jest równa sumie wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca przekazuje konsumentowi, nie uwzględniając kosztów kredytu.
Elementem kredytu, na który trzeba zwrócić szczególną uwagę ze względu na poziom jego naruszeń, jest określenie pojęcia całkowitej kwoty kredytu, tj. kwoty przekazanej do swobodnej dyspozycji konsumenta bez kredytowanych kosztów.
Częstym naruszeniem kredytodawców, w tym Santander Bank Polska, okazuje się próba obejścia przepisów, zwłaszcza w zakresie pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego. Wspomniana próba obejścia prawa polega na zaliczeniu kredytowanych kosztów do pojęcia całkowitej kwoty kredytu, a tym samym do naliczania od pełnej wartości odsetek przysługujących kredytodawcy od konsumenta.
Wadliwa umowa o kredyt konsumencki w Santander Bank Polska – przykład
Błędy umożliwiające darmowy kredyt można odnaleźć w umowach zawieranych m.in. z Santander Bank Polska. Poniżej przedstawiamy przykładową umowę o kredyt gotówkowy zawierającą przykład naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Analizując treść powyższej umowy należy wskazać, że całkowita kwota kredytu, która została przekazana do swobodnego rozdysponowania przez Kredytobiorcę wynosi nie 66.707,94 zł jak wskazano w par. 1 umowy, ale jedynie 51.114,35 zł. Wynika z tego, że Santander Bank Polska do kwoty kredytu doliczył opłaty okołokredytowe w wysokości 15.593,59 zł.
Reasumując, celem możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego w Santander Bank Polska jest przede wszystkim ochrona konsumenta jako uczestnika rynku finansowego. Wyłączając parametry zobowiązania takie jak kwotę kredytu, czas jego trwania, formę spłaty raty stałą bądź malejącą, Kredytobiorca co do zasady nie posiada wpływu na treść umowy, która jest przez niego zawierana z kredytodawcą. Omawiana regulacja ma zatem chronić Kredytobiorcę przed skutkami wadliwej treści zawieranego kontraktu jak również mechanizmów dotyczących obliczania przez kredytodawców całkowitych kosztów zawartej umowy.
Niewątpliwym jest fakt, że umowa powinna zostać przygotowana przez kredytodawcę jako profesjonalnego uczestnika rynku finansowego w sposób rzetelny, precyzyjny oraz nienaruszający praw Kredytobiorców. Próba osiągnięcia nadmiarowego zysku poprzez naruszenie przepisów przez banki, w tym Santander Bank Polska, nie może zostać podyktowana nieuczciwymi praktykami w stosunku do szerokiej grupy konsumentów i powinna wiązać się z utratą założonego dochodu po stronie kredytodawcy. Jest to możliwe dzięki sankcji kredytu darmowego, która stanowi formę kary dla nieuczciwego kredytodawcy.
Jakie kroki należy podjąć aby skorzystać z SKD w Santander Bank Polska?
W celu skorzystania z sankcji kredytu darmowego w Santander Bank Polska, Kredytobiorca musi podjąć konkretne czynności. W pierwszej kolejności powinien przygotować wszystkie dokumenty związane z kredytem zawartym w Santander Bank Polska, w szczególności umowę kredytową. Następnie, w celu uzyskania pomocy prawnej, warto skontaktować się z ekspertami z Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy z Rzeszowa, specjalizującymi się w walce z podmiotami rynku finansowego. Ocena dokumentacji umowy kredytu pozwala skorzystać z sankcji kredytu darmowego w odniesieniu do kredytów konsumenckich udzielanych przez Santander Bank Polska.
Kancelaria dla Kredytobiorców z Rzeszowa każdorazowo dokonuje indywidualnej analizy umowy kredytowej, co pozwala nam ocenić, czy błędy zawarte w umowie kredytowej mogą skutkować sankcją kredytu darmowego. Po zweryfikowaniu umowy i wykryciu, że umowa zawarta z Santander Bank Polska zawiera niedozwolone klauzule, które łamią prawa konsumenta, nasza kancelaria skieruje pozew przeciwko temu bankowi.
autor: aplikant radcowski Michał Cynk, de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych