Czy zamknięcie kredytu frankowego zamyka drogę do dochodzenia swoich praw? Wielu kredytobiorców mylnie zakłada, że po spłacie zobowiązania „sprawa jest zakończona”. Tymczasem orzecznictwo sądowe i stanowisko TSUE jasno wskazują, że spłacenie kredytu frankowego nie odbiera prawa do pozwania banku. Zobacz, jakie masz możliwości i na co warto zwrócić uwagę w 2025 roku.
Dlaczego warto walczyć o swoje prawa nawet po spłacie kredytu?
Wielu frankowiczów, po spłacie kredytu frankowego, zakłada, że sprawa jest zamknięta i nie ma już czego szukać w sądzie. To poważny błąd. Pamiętaj, że bank naruszył Twoje prawa jako konsumenta, stosując w umowie niedozwolone klauzule (tzw. klauzule abuzywne). Niezależnie od tego, czy kredyt jest w trakcie spłaty, czy już go zamknąłeś, bank jest zobowiązany do zwrotu wszystkich nienależnie pobranych od Ciebie świadczeń. Właśnie dlatego spłacony kredyt frankowy to nadal doskonała podstawa do wniesienia pozwu. Co więcej, w takim przypadku nie ma już ryzyka związanego z dalszymi ratami i ewentualną zmianą kursu waluty, co sprawia, że proces może stać się jeszcze bardziej przewidywalny.
Jakie są odstawy prawne do pozwania banku po spłacie kredytu frankowego?
Walka z bankiem po spłacie kredytu frankowego opiera się na tych samych podstawach prawnych, co w przypadku kredytów aktywnych. Niezmiennie kluczowym dowodem jest umowa kredytowa, a dokładnie zawarte w niej klauzule abuzywne.
Klauzule abuzywne jako podstawa do roszczeń
Nieważność umowy kredytowej w całości lub w części wynika z obecności w niej tzw. klauzul abuzywnych. Są to postanowienia, które rażąco naruszają interesy konsumenta. Zazwyczaj dotyczą one sposobu ustalania kursu waluty do przeliczania rat. Sąd, uznając te klauzule za niewiążące, może unieważnić całą umowę. W przypadku kredytów już spłaconych, taka decyzja sądu oznacza, że bank musi zwrócić Ci wszystkie wpłacone środki – raty, prowizje i niektóre ubezpieczenia, a Ty oddajesz bankowi otrzymany kapitał. Wiele osób po takiej kalkulacji dowiaduje się, że bank jest im winien ogromne sumy. Spłacony kredyt frankowy to zatem idealny moment, aby domagać się zwrotu pieniędzy.
Kiedy przedawniają się roszczenia o zwrot nadpłat z kredytu frankowego?
Jednym z najczęstszych pytań jest kwestia przedawnienia roszczeń. Roszczenia o zwrot nadpłaconych środków mają określony termin przedawnienia. W przypadku konsumentów wynosi on 6 lat – powstawała wątpliwość od kiedy ten termin powinien być liczony. Istnieje jednak korzystne orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, które wskazuje, że termin przedawnienia rozpoczyna bieg dopiero w momencie, gdy konsument dowiedział się o nieważności swojej umowy. W praktyce oznacza to, że nawet jeśli Twój spłacony kredyt frankowy został zamknięty wiele lat temu, nadal masz szansę na pozytywne rozstrzygnięcie, bowiem o nieważności swojej umowy zazwyczaj konsument dowiaduje się po kontakcie z prawnikiem i analizie swojej umowy. Doświadczona kancelaria frankowa umiejętnie wykorzysta ten argument, aby obalić zarzuty banku.
Co możesz odzyskać po spłacie kredytu frankowego?
Jeśli sąd uzna Twoją umowę kredytową za nieważną, będziesz miał prawo do roszczeń o zwrot wszystkich świadczeń, które wpłaciłeś na rzecz banku. A są to niemałe kwoty.
- Wszystkie raty kapitałowo-odsetkowe: Sąd nakazuje bankowi zwrot wszystkich wpłaconych rat, od początku trwania umowy, pomniejszonych o otrzymany kapitał.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW): To dodatkowe ubezpieczenie, które często banki naliczały w sposób nieuzasadniony.
- Prowizje i opłaty bankowe: Sąd nakazuje również zwrot wszystkich prowizji i innych opłat, które zostały uiszczone w trakcie trwania kredytu.
- Odsetki od sumy: W przypadku wygranej, sąd często zasądza odsetki od zasądzonej kwoty, co dodatkowo powiększa odzyskane pieniądze.
Czy po spłacie kredytu frankowego wciąż możesz walczyć o swoje pieniądze?
Spłata kredytu frankowego nie zamyka drogi do pozwu. Jeżeli umowa kredytu zawierała niedozwolone klauzule, możesz dochodzić swoich praw i odzyskać znaczne kwoty. Warto skonsultować się z adwokatem, który przeanalizuje Twoją sytuację i przygotuje skuteczną strategię procesową. Nie odkładaj tego na później – każdy miesiąc zwłoki może oznaczać utratę części roszczeń z powodu przedawnienia.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy mogę pozwać bank, jeśli kredyt frankowy spłaciłem 5 lat temu?
Tak, pod warunkiem że nie minął termin przedawnienia roszczeń – obecnie 6 lat dla konsumentów. Zgodnie z orzecznictwem unijnym, termin ten biegnie od momentu, gdy konsument dowiedział się o nieważności swojej umowy. Oznacza to, że masz szansę na odzyskanie pieniędzy nawet wiele lat po spłacie kredytu.
Czy bank może żądać ode mnie dodatkowych opłat po unieważnieniu spłaconego kredytu?
Nie, TSUE i polskie sądy stoją na stanowisku, że bankom nie przysługuje wynagrodzenie za korzystanie z kapitału.