Coraz więcej konsumentów może zauważyć na rachunku przelew od banku z dopiskiem „TSUE”, „zwrot odsetek” albo podobnym opisem. Taki przelew zwykle wiąże się z kwietniowym wyrokiem TSUE w sprawie C-744/24, dotyczącym naliczania odsetek od kredytowanych kosztów kredytu konsumenckiego.
Dla wielu klientów przelew od banku z dopiskiem TSUE stanowi ważny sygnał. Bank sam odnosi się w ten sposób do rozliczenia kosztów, które mogły zostać doliczone do kredytu i od których naliczano odsetki. Nie oznacza to jednak automatycznie, że bank rozliczył całą sprawę.
Po otrzymaniu zwrotu warto sprawdzić, czego dokładnie dotyczy przelew od banku, za jaki okres bank naliczył zwrot i czy umowa nie daje podstaw do dalej idących roszczeń, w tym związanych z sankcją kredytu darmowego (SKD).
Dlaczego dostałeś przelew od banku z dopiskiem „TSUE”?
Po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. część banków zaczęła odnosić się do problemu odsetek naliczanych od kredytowanych kosztów kredytu. Chodzi o sytuację, w której prowizja, składka ubezpieczeniowa albo inny koszt nie był płacony osobno przez konsumenta, lecz został doliczony do kredytu i spłacany w ratach.
Problem pojawia się wtedy, gdy bank naliczał odsetki także od tej części kredytu, która służyła pokryciu kosztów, a nie została faktycznie wypłacona konsumentowi do swobodnej dyspozycji.
Jeżeli bank zwraca część odsetek, przelew od banku po wyroku TSUE może oznaczać, że bank rozlicza właśnie ten mechanizm. Sam opis przelewu nie przesądza jednak jeszcze o pełnym zakresie rozliczenia.
Czy przelew od banku oznacza pełne rozliczenie?
Nie zawsze. Przelew od banku po wyroku TSUE może obejmować tylko część odsetek, wybrany okres albo wyłącznie aktywne umowy. Dlatego nie należy zakładać, że bank oddał wszystko, co mogło być należne konsumentowi.
Najważniejsze pozostaje ustalenie, za jaki okres bank dokonał zwrotu. Szczególne znaczenie ma pytanie, czy rozliczenie obejmuje tylko odsetki pobrane po wyroku TSUE, czy także wcześniejsze raty.
Ta różnica może mieć znaczenie finansowe, zwłaszcza przy kredytach z wysoką prowizją lub długim okresem spłaty. Zwrot odsetek od kredytowanych kosztów nie musi więc oznaczać, że bank zamknął wszystkie kwestie związane z daną umową.
Co trzeba sprawdzić po otrzymaniu przelewu od banku?
Po pierwsze, warto sprawdzić tytuł przelewu i korespondencję z banku. Bank powinien wyjaśnić, z czego wynika zwrot, jaką metodę przyjął i jakie okresy uwzględnił. Ogólny opis przelewu nie wystarczy do oceny, czy rozliczenie jest prawidłowe.
Po drugie, trzeba porównać kwotę zwrotu z umową, harmonogramem i historią spłat. Istotne jest to, czy prowizja, ubezpieczenie kredytu albo inne koszty zostały skredytowane oraz czy bank naliczał od tych kwot odsetki.
Warto również ustalić, czy przelew od banku obejmuje wszystkie raty objęte danym sposobem rozliczenia. Dopiero zestawienie dokumentów kredytowych z wyliczeniem banku pozwala ocenić, czy otrzymany zwrot wyczerpuje możliwe roszczenia.
Dlaczego nie można zapominać o sankcji kredytu darmowego?
Zwrot odsetek od kredytowanych kosztów to tylko jeden możliwy kierunek działania. Ta sama umowa może zawierać także inne błędy, które mają znaczenie przy sankcji kredytu darmowego. Chodzi m.in. o nieprawidłowe wskazanie całkowitej kwoty kredytu, całkowitego kosztu kredytu, RRSO, zasad spłaty albo skutków kredytowania prowizji.
Różnica jest istotna. Zwrot odsetek od kredytowanych kosztów dotyczy konkretnego elementu rozliczenia. Sankcja kredytu darmowego (SKD) może natomiast prowadzić do dalej idącego skutku: rozliczenia kredytu bez odsetek i innych kosztów należnych bankowi.
Konsument nadal zwraca kapitał, ale może dochodzić szerszej kategorii świadczeń. Dlatego przelew od banku z dopiskiem „TSUE” nie powinien automatycznie kończyć analizy umowy kredytowej.
Czy przyjęcie przelewu od banku może zaszkodzić?
Samo otrzymanie przelewu od banku nie musi oznaczać zrzeczenia się dalszych roszczeń. Inaczej może być wtedy, gdy bank proponuje podpisanie ugody, porozumienia albo oświadczenia o pełnym i ostatecznym rozliczeniu umowy. Takie dokumenty trzeba czytać bardzo uważnie.
Szczególną ostrożność należy zachować przy zapisach, w których konsument potwierdza, że nie ma już żadnych roszczeń wobec banku. Takie postanowienia mogą utrudnić dalsze dochodzenie zwrotu odsetek za wcześniejszy okres albo analizę umowy pod kątem sankcji kredytu darmowego.
Dlatego sam przelew od banku warto traktować jako element rozliczenia, a nie automatycznie jako potwierdzenie zakończenia wszystkich możliwych kwestii.
Jakie dokumenty są potrzebne do analizy?
Do sprawdzenia rozliczenia potrzebne są:
- umowa kredytu konsumenckiego,
- formularz informacyjny,
- harmonogram spłat,
- historia spłat,
- regulamin,
- tabela opłat i prowizji
- korespondencja z bankiem.
Ważne jest również pismo wyjaśniające przelew albo informacja z bankowości elektronicznej.
Jeżeli bank nie wyjaśnił, czego dotyczy zwrot, warto wystąpić o szczegółowe rozliczenie. Konsument powinien wiedzieć, czy bank zwraca wyłącznie odsetki od kredytowanych kosztów, czy uwzględnia także wcześniejsze okresy i inne elementy umowy.
Przelew od banku z dopiskiem „TSUE” – co zrobić teraz?
Jeżeli otrzymałeś przelew od banku z dopiskiem „TSUE”, nie traktuj go automatycznie jako końca sprawy. To raczej sygnał, że umowę warto dokładnie sprawdzić. Należy ustalić, jaką część kosztów bank rozliczył, za jaki okres dokonał zwrotu i czy nie pominął innych roszczeń.
Prześlij dokumenty do analizy, a kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy sprawdzi, czy zwrot od banku został prawidłowo obliczony, czy przysługuje dodatkowe roszczenie oraz czy umowa kredytowa może podlegać sankcji kredytu darmowego.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Czy przelew od banku z dopiskiem „TSUE” oznacza, że bank oddał wszystko?
Nie musi. Bank mógł zwrócić tylko część odsetek albo kwotę za wybrany okres. Dlatego warto sprawdzić rozliczenie i porównać je z dokumentami kredytowymi.
Czy po otrzymaniu przelewu od banku można nadal dochodzić roszczeń?
Może być to możliwe, zwłaszcza jeżeli bank nie rozliczył całego okresu albo umowa zawiera inne błędy. Trzeba jednak uważać na ugody i oświadczenia o zrzeczeniu się roszczeń.
Czy po otrzymaniu przelewu od banku można nadal dochodzić roszczeń?
Tak. Naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów może być tylko jednym z problemów. Warto sprawdzić także RRSO, całkowitą kwotę kredytu, całkowity koszt kredytu, harmonogram i inne obowiązkowe informacje.