Jeśli zamknąłeś kredyt samochodowy wcześniej, niż przewidywała umowa, możesz mieć prawo domagać się zwrotu części poniesionych kosztów. Nie ma znaczenia, że środki przeznaczyłeś na auto – kluczowe jest to, czy umowa była kredytem konsumenckim i w jaki sposób bank rozliczył wcześniejszą spłatę. Wyjaśniamy, ile pieniędzy możesz odzyskać, jak obliczyć należną kwotę oraz jak krok po kroku odzyskać prowizję od banku.
Najważniejsze informacje
- Wcześniejsza całkowita spłata kredytu samochodowego objętego ustawą o kredycie konsumenckim zasadniczo uprawnia do obniżenia całkowitego kosztu finansowania.
- Zwrot może obejmować także część prowizji pobranej na początku umowy, bo bank nie może odmówić jej rozliczenia tylko dlatego, że pobrano ją jednorazowo.
- Bank ma 14 dni na rozliczenie się z Tobą po całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego.
- Nie każdy kredyt na auto jest kredytem konsumenckim. Leasing i kredyt firmowy trzeba odróżnić, bo mogą obowiązywać inne zasady.
- Sprawdź, czy roszczenie nie jest przedawnione. Sprzedaż samochodu nie odbiera automatycznie prawa do zwrotu.
Czy po spłacie kredytu samochodowego można odzyskać pieniądze?
Tak, jeżeli kredyt samochodowy został spłacony przed terminem, a umowa podlega przepisom o kredycie konsumenckim. Bank lub inny kredytodawca powinien odpowiednio obniżyć całkowity koszt finansowania za okres, o który skrócono umowę.
Przykładowo, jeśli zaciągnąłeś kredyt na pięć lat, ale zamknąłeś go po dwóch latach, możesz sprawdzić, czy rozliczono koszty związane z pozostałymi trzema latami.
Czy każdy kredyt na samochód jest kredytem konsumenckim?
Nie. O charakterze umowy decyduje przede wszystkim to, kto zaciągnął zobowiązanie i w jakim celu. Finansowanie zakupu prywatnego auta przez osobę fizyczną może być kredytem konsumenckim, nawet jeśli bank określił produkt jako kredyt samochodowy lub zabezpieczył go na pojeździe.
Inaczej jest w przypadku kredytu na zakup samochodu bezpośrednio do działalności gospodarczej. Odrębnej oceny wymagają też leasing i najem długoterminowy, ponieważ nie każda taka umowa podlega zasadom rozliczenia kredytu konsumenckiego.
Jakie koszty bank powinien rozliczyć po wcześniejszej spłacie?
Obniżeniu podlega całkowity koszt kredytu za niewykorzystany okres umowy. Oprócz odsetek znaczenie mogą mieć prowizja za udzielenie finansowania, opłata przygotowawcza oraz inne koszty objęte całkowitym kosztem kredytu. Nie można odmawiać rozliczenia prowizji tylko dlatego, że pobrano ją jednorazowo na początku.
W wyroku z 11 września 2019 r. w sprawie C-383/18 (Lexitor) TSUE potwierdził, że wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego uzasadnia obniżenie także kosztów niezależnych od czasu obowiązywania umowy.
Jak obliczyć zwrot prowizji od spłaconego kredytu na auto?
Najpierw trzeba ustalić pierwotny okres kredytowania, datę wcześniejszej spłaty i wysokość prowizji. Następnie wylicza się część kosztów odpowiadającą skróceniu czasu trwania kredytu, z uwzględnieniem rzeczywistych dat oraz kwot już zwróconych przez bank.
Przykładowo, kredyt na samochód został zawarty na 60 miesięcy, a prowizja wyniosła 5 000 zł. Jeśli całkowita spłata nastąpiła po 24 miesiącach, niewykorzystane pozostało 36 miesięcy. Przy uproszczonym przeliczeniu czasowym część prowizji do zwrotu wyniosłaby 3 000 zł.
Czy bank ma obowiązek sam oddać prowizję?
Tak, przy całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego kredytodawca ma obowiązek rozliczyć się z Tobą w ciągu 14 dni.
Dlatego po zamknięciu kredytu sprawdź wpływy na rachunek i otrzymane rozliczenie. Jeżeli nie zwrócono prowizji albo kwota wydaje się zaniżona, poproś o szczegółowe wyliczenie i w razie potrzeby złóż reklamację.
Czy można dochodzić zwrotu kilka lat po sprzedaży auta?
Tak, może to być możliwe. Sprzedaż samochodu i zakończenie kredytu nie oznaczają automatycznie utraty roszczenia o zwrot kosztów wcześniejszej spłaty.
Istotne są:
- data zapłaty,
- wymagalność roszczenia,
- ewentualne przedawnienie,
- przepisy właściwe dla danej umowy.
Inaczej może wyglądać ocena umów zawartych pod rządami wcześniejszych przepisów.
Jakie dokumenty przygotować do sprawdzenia kredytu samochodowego?
Podstawą jest umowa kredytu na auto, harmonogram rat, historia spłat oraz potwierdzenie całkowitej wcześniejszej spłaty. Przydatne będą także formularz informacyjny, aneksy, tabela opłat, dokumenty dotyczące ubezpieczenia i końcowe rozliczenie kredytodawcy.
Jeżeli bank odmówił zwrotu, warto zachować reklamację i odpowiedź. Gdy części dokumentów brakuje, można wystąpić o ich udostępnienie.
Jak odzyskać koszty kredytu samochodowego z pomocą kancelarii?
Pierwszym etapem jest weryfikacja, czy finansowanie samochodu stanowiło kredyt konsumencki oraz czy doszło do wcześniejszej spłaty. Następnie należy sprawdzić rozliczenie kosztów, ustalić kwotę roszczenia i ocenić ryzyko przedawnienia.
Kancelaria De Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy analizuje rozliczenia spłaconych kredytów konsumenckich, w tym finansowania zakupu samochodu. Dokumenty do oceny można przesłać na adres biuro@kancelaria-ostoja.pl
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Czy przysługuje mi zwrot prowizji, jeśli sprzedałem już samochód?
Sprzedaż pojazdu sama w sobie nie odbiera prawa do zwrotu kosztów kredytu spłaconego przed terminem. Ważne jest to, czy umowa podlegała przepisom o kredycie konsumenckim oraz czy roszczenie nie jest przedawnione.
Czy wcześniejsza spłata kredytu na auto zawsze daje zwrot?
Nie, jeśli kredyt był spłacany zgodnie z harmonogramem do końca, nie powstaje roszczenie o obniżenie kosztów z tytułu skrócenia okresu umowy. Trzeba także ustalić charakter finansowania, ponieważ dla leasingu i kredytów firmowych mogą obowiązywać inne zasady.
Co zrobić, jeśli bank zwrócił tylko część prowizji?
Należy poprosić o szczegółowe rozliczenie i porównać je z umową oraz datą wcześniejszej spłaty. Jeżeli zwrot jest zaniżony, można wystąpić o dopłatę, a po odmowie ocenić zasadność dochodzenia roszczenia w sądzie.