Po kolizji lub wypadku drogowym jednym z pierwszych pytań poszkodowanego jest: ile mam czasu na zgłoszenie szkody z OC sprawcy?
W praktyce trzeba odróżnić dwie kwestie – termin przedawnienia roszczenia oraz terminy, w których ubezpieczyciel powinien przeprowadzić postępowanie likwidacyjne i wypłacić należne świadczenie.
Najważniejsze informacje
- Nie ma jednego krótkiego terminu zgłoszenia szkody (np. 7 czy 14 dni od zdarzenia). Granicę wyznaczają przepisy o przedawnieniu roszczeń.
- Roszczenie przedawnia się co do zasady po 3 latach od dnia, w którym dowiedziałeś się o szkodzie i osobie odpowiedzialnej, a przy szkodach majątkowych nie później niż po 10 latach od zdarzenia. Gdy szkoda wynika ze zbrodni lub występku, termin wynosi 20 lat.
- Zgłoszenie szkody lub roszczenia przerywa bieg przedawnienia (art. 819 § 4 Kodeksu cywilnego). Termin biegnie na nowo od dnia, w którym otrzymasz na piśmie decyzję ubezpieczyciela o przyznaniu lub odmowie świadczenia.
- Ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie w ciągu 30 dni od zawiadomienia o szkodzie. Gdy wyjaśnienie okoliczności nie jest możliwe, wypłata następuje w ciągu 14 dni od ich wyjaśnienia, co do zasady do 90 dni od zgłoszenia.
- Jeśli ubezpieczyciel przekracza termin, możesz domagać się odsetek, złożyć reklamację lub dochodzić roszczeń przed sądem. Szkodę warto zgłosić szybko, bo ułatwia to zabezpieczenie dowodów.
Ile czasu ma poszkodowany na zgłoszenie szkody?
Przepisy nie przewidują dla poszkodowanego jednego krótkiego terminu zgłoszenia szkody z OC sprawcy. Nie jest to na przykład 7 czy 14 dni od zdarzenia, po których upływie automatycznie tracisz prawo do dochodzenia odszkodowania lub zadośćuczynienia. Granicę wyznaczają przede wszystkim przepisy o przedawnieniu roszczeń.
W typowej sprawie, np. po kolizji drogowej, roszczenie co do zasady przedawnia się po 3 latach od dnia, w którym dowiedziałeś się albo przy zachowaniu należytej staranności mogłeś dowiedzieć się o szkodzie oraz o osobie obowiązanej do jej naprawienia. W przypadku szkód majątkowych termin ten nie może jednak co do zasady przekroczyć 10 lat od zdarzenia wywołującego szkodę.
Inaczej wygląda sytuacja, gdy szkoda wynika ze zbrodni lub występku, np. przestępstwa spowodowania wypadku drogowego. W takim przypadku roszczenie przedawnia się po 20 latach od dnia popełnienia przestępstwa, niezależnie od tego, kiedy dowiedziałeś się o szkodzie i osobie odpowiedzialnej. Szczególne zasady obowiązują również przy szkodzie na osobie: przedawnienie nie może zakończyć się wcześniej niż po upływie 3 lat od chwili uzyskania wiedzy o szkodzie i osobie zobowiązanej do jej naprawienia.
Nie warto jednak czekać do końca terminu. Im później zgłosisz szkodę, tym większe mogą być problemy ze zgromadzeniem stosownej dokumentacji, ustaleniem przebiegu zdarzenia, kontaktem ze świadkami czy wykazaniem związku między wypadkiem a powstałymi obrażeniami.
Czy zgłoszenie szkody przerywa bieg przedawnienia?
Tak, zgłoszenie ubezpieczycielowi roszczenia albo samego zdarzenia objętego ubezpieczeniem przerywa bieg przedawnienia, a termin zaczyna biec na nowo od dnia, w którym otrzymasz na piśmie oświadczenie ubezpieczyciela o przyznaniu albo odmowie świadczenia.
Istotne znaczenie ma art. 819 § 4 Kodeksu cywilnego: „Bieg przedawnienia roszczenia o świadczenie do ubezpieczyciela przerywa się także przez zgłoszenie ubezpieczycielowi tego roszczenia lub przez zgłoszenie zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Bieg przedawnienia rozpoczyna się na nowo od dnia, w którym zgłaszający roszczenie lub zdarzenie otrzymał na piśmie oświadczenie ubezpieczyciela o przyznaniu lub odmowie świadczenia.“
Ma to duże znaczenie zwłaszcza w sprawach dotyczących poważnych obrażeń, długiego leczenia lub roszczeń zgłaszanych etapami.
Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania?
Zgodnie z art. 14 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie w terminie 30 dni od otrzymania zawiadomienia o szkodzie. Od dnia zgłoszenia szkody zaczynają więc biec terminy po stronie zakładu ubezpieczeń.
Jeżeli w tym czasie nie można wyjaśnić okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności albo wysokości należnego świadczenia, wypłata powinna nastąpić w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności stało się możliwe. Co do zasady postępowanie nie powinno jednak trwać dłużej niż 90 dni od zgłoszenia szkody.
Wyjątek dotyczy sytuacji, w których ustalenie odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości odszkodowania zależy od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Nie oznacza to jednak, że zakład ubezpieczeń może pozostawić Cię bez informacji. W terminie 30 dni powinien wyjaśnić na piśmie przyczyny braku możliwości zakończenia sprawy, wskazać przewidywany termin zajęcia ostatecznego stanowiska oraz wypłacić bezsporną część odszkodowania.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel przekracza termin?
Jeżeli zakład ubezpieczeń nie wypłaca należnego świadczenia w ustawowym terminie, poszkodowany może domagać się odsetek za opóźnienie. Warto również złożyć reklamację i zażądać szczegółowego wskazania przyczyn przedłużenia postępowania. Gdy spór dotyczy wysokości odszkodowania albo odpowiedzialności ubezpieczyciela, roszczeń można dochodzić również przed sądem.
Jeżeli zakład ubezpieczeń nie wypłaca należnego świadczenia w ustawowym terminie, możesz domagać się odsetek za opóźnienie. Warto również złożyć reklamację i zażądać szczegółowego wskazania przyczyn przedłużenia postępowania. Gdy spór dotyczy wysokości odszkodowania albo odpowiedzialności ubezpieczyciela, roszczeń można dochodzić również przed sądem.
Kiedy najlepiej zgłosić szkodę z OC sprawcy?
Szkodę z OC sprawcy najlepiej zgłosić możliwie szybko. Nie dlatego, że masz jedynie kilka dni na kontakt z ubezpieczycielem, lecz dlatego, że szybkie zgłoszenie ułatwia zabezpieczenie dowodów i sprawne ustalenie wysokości roszczeń. Zgłoszenie przerywa też bieg przedawnienia. Od momentu zgłoszenia ubezpieczyciela wiążą natomiast konkretne terminy: przede wszystkim 30 dni na wypłatę świadczenia, a w sprawach wymagających dodatkowych ustaleń co do zasady maksymalnie 90 dni.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Po jakim czasie przedawnia się roszczenie z OC sprawcy?
W typowych przypadkach termin wynosi co do zasady 3 lata od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i osobie odpowiedzialnej za jej naprawienie.
Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania?
Co do zasady ubezpieczyciel powinien wypłacić świadczenie w ciągu 30 dni od zgłoszenia szkody.
Czy postępowanie likwidacyjne może trwać dłużej niż 30 dni?
Tak, jeżeli konieczne jest wyjaśnienie dodatkowych okoliczności. Zasadniczo sprawa powinna jednak zostać zakończona w ciągu 90 dni od zgłoszenia szkody.