Ugoda z bankiem to dziś coraz częściej pojawiająca się propozycja dla frankowiczów, zmęczonych długotrwałym procesem sądowym. Banki, widząc masowo przegrywane sprawy, starają się przekonać kredytobiorców do pozasądowego rozwiązania sporu. Dla wielu taka ugoda z bankiem jawi się jako szybki, bezpieczny i mniej stresujący sposób na zakończenie wieloletniego konfliktu. Jednak za pozorną atrakcyjnością ugody frankowej mogą kryć się istotne pułapki finansowe i prawne. Czy warto podpisać ugodę z bankiem? W artykule przyglądamy się realnym korzyściom i ryzykom, z jakimi musi liczyć się frankowicz rozważający ten krok – analizujemy, komu ugoda z bankiem może się opłacać, a kiedy lepiej walczyć o pełne unieważnienie umowy w sądzie.
Na czym polega ugoda z bankiem?
Ugoda z bankiem stanowi polubowny sposób zakończenia sporu pomiędzy stronami. Na jej mocy, każda ze stron sporu, rezygnuje z jakiejś części własnych roszczeń. Strony ostatecznie zamykają kredyt frankowy lub ustalają wzajemnie zasady jego dalszej spłaty i wzajemnie zrzekają się wobec siebie dalszych roszczeń.
Na jakie warunku ugody mogą liczyć kredytobiorcy?
Pierwsze z padających propozycji ugodowych ze strony banku oparte były głównie na ustaleniu, że umowa kredytu pozostaje ważna, a spłacony kredyt zostanie przeliczony tak, jakby od początku był kredytem udzielonym w złotych polskich. Kolejne z propozycji zakładają obniżenie salda zadłużenia lub zwrot na rzecz kredytobiorców części nadpłaconych rat. Aktualnie możliwe jest już zawarcie ugody z bankiem zbliżonej w skutkach do ustalenia nieważności kredytu tj. opartej na zwrocie przez bank całości nadpłaconych rat z jednoczesnym ustąpieniem ze strony kredytobiorcy dochodzenia odsetek ustawowych za opóźnienie. Obecnie banki gotowe są również zwrócić koszty zainicjowanego postępowania sądowego.
Jakie są plusy podpisania ugody z bankiem?
- Szybsze zakończenie sprawy
Uniknięcie wieloletniego procesu sądowego, który może trwać od 2 do nawet 5 lat.
- Możliwość uzyskania korzyści finansowych zbliżonych do tych uzyskanych wyrokiem
Na mocy części z wynegocjowanych ugód, kredytobiorcy rezygnują tylko z niewielkiej części dochodzonych roszczeń np. z części możliwych do uzyskania odsetek.
- Brak ryzyka pozwu ze strony banku
W ramach zawieranej ugody frankowej, bank zrzeka się wszelkich roszczeń wobec kredytobiorcy, a tym samym nie ma ryzyka, że bank zdecyduje się pozwać kredytobiorcę. W przypadku wytoczenia powództwa, bank cofa swój pozew frankowy.
- Spokój i zamknięcie sprawy
Dla wielu osób ugoda z bankiem to psychiczny komfort i zakończenie długoletniego problemu finansowego.
Jakie są minusy ugody frankowej?
Choć ugoda z bankiem może wydawać się szybszym i mniej stresującym rozwiązaniem niż batalia sądowa, nie zawsze jest korzystna dla frankowicza. Przede wszystkim oznacza rezygnację z części roszczeń, które mogłyby zostać w pełni zasądzone w przypadku unieważnienia umowy przez sąd. Wyrok stwierdzający nieważność umowy kredytowej zwykle wiąże się z większym zwrotem środków niż jakakolwiek propozycja ugodowa. Co więcej, podpisanie ugody nie prowadzi do formalnego uznania, że umowa była wadliwa – bank w takim przypadku nie przyznaje się do stosowania klauzul abuzywnych. To może mieć znaczenie nie tylko finansowe, ale i prawne w kontekście przyszłych roszczeń. Dodatkowo, w przypadku gdy ugoda przewiduje umorzenie części zobowiązania lub inne korzyści majątkowe, mogą pojawić się obowiązki podatkowe, które obniżają rzeczywisty zysk z zawartego porozumienia. Dlatego, zanim zdecydujemy się na ugodę z bankiem, warto szczegółowo przeanalizować jej konsekwencje – nie tylko pod kątem doraźnych zysków, ale również długoterminowego interesu kredytobiorcy.
Czy warto konsultować ugodę z kancelarią frankową?
Zdecydowanie tak – konsultacja z wyspecjalizowaną kancelarią frankową to kluczowy krok przed podjęciem decyzji o podpisaniu ugody z bankiem. Doświadczeni prawnicy są w stanie precyzyjnie porównać propozycję banku z potencjalnym wynikiem sprawy sądowej, wskazując realne korzyści i straty związane z każdym z rozwiązań. Kancelaria frankowa pomoże także obiektywnie ocenić, czy przedstawiona ugoda faktycznie przynosi oszczędności, czy jedynie pozornie wygląda korzystnie. Istotne jest również sprawdzenie nowych warunków kredytu – oprocentowania, przewalutowania, salda zadłużenia – a także ewentualnych konsekwencji podatkowych. Dzięki wsparciu prawnika kredytobiorca może przystąpić do rozmów z bankiem w sposób świadomy, przygotowany i pewny swoich praw. Tylko rzetelna analiza pozwala uniknąć pochopnych decyzji i wybrać rozwiązanie, które będzie najlepiej dopasowane do konkretnej sytuacji.
Czy warto wiedzieć przed podjęciem decyzji o ugodzie z bankiem?
Czy warto podpisać ugodę z bankiem, zamiast iść do sądu?
To zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy oraz treści proponowanej ugody. W wielu przypadkach unieważnienie umowy w sądzie może przynieść wyraźnie większe korzyści finansowe. Jednak jeśli ugoda z bankiem oferuje zbliżone warunki bez konieczności wieloletniego procesu, a kredytobiorca nie chce lub nie może prowadzić sprawy sądowej, może to być rozsądne rozwiązanie. Kluczowe jest porównanie obu scenariuszy z pomocą kancelarii wyspecjalizowanej w sprawach frankowych.
Jakie są największe minusy ugody frankowej?
Największym minusem ugody z bankiem jest rezygnacja z pełni przysługujących roszczeń – bank zwykle oferuje kompromis, który jest mniej opłacalny niż wyrok sądu unieważniający umowę. Dodatkowo, podpisując ugodę, kredytobiorca nie uzyskuje formalnego stwierdzenia nieważności umowy, co zamyka drogę do dalszych roszczeń. W niektórych przypadkach pojawić się mogą także obowiązki podatkowe, np. od umorzonej części zobowiązania.
Jakie są największe plusy ugody frankowej?
Główną zaletą ugody jest możliwość szybkiego i polubownego zakończenia sporu z bankiem, bez konieczności przechodzenia przez postępowanie sądowe. Dla części kredytobiorców ugoda z bankiem może oznaczać realną ulgę finansową oraz szybkie wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Jeśli warunki ugody są zbliżone do potencjalnych korzyści sądowych i dodatkowo korzystne podatkowo, może to być opłacalna alternatywa.
Joanna Trojanowska
Adwokat
Ekspert Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych
Autor: Eksperci Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych