Kredytobiorca, który podpisuje z bankiem umowę o kredyt, jest zobowiązany do spłaty rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z harmonogramem płatności. Jednocześnie ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w dowolnym momencie, a tym samym do odzyskania części środków.
Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu i odzyskania części pieniędzy
Raty kredytu powinny być spłacane według harmonogramu przedstawionego przez pożyczkodawcę. W większości przypadków jest to jedna wpłata w miesiącu do dnia ustalonego w umowie. Bywają jednak sytuacje, że Kredytobiorca dysponuje większą gotówką i decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu. W takiej sytuacji konsument ma prawo do odzyskania części poniesionych opłat składających się na całkowity koszt kredytu. Zgodnie z przepisami prawnymi, każdy bank operujący na terenie Polski jest zobligowany do umożliwienia swoim klientom wcześniejszej spłaty zobowiązań, obejmujących zarówno kredyty konsumenckie (w tym gotówkowe), jak i hipoteczne. Osoby, które zdecydują się na wcześniejszą spłatę kredytu mają możliwość uzyskania zwrotu części opłat za prowizję i ubezpieczenie. Oznacza to, że obniżenie całkowitego kosztu kredytu jest dostosowane proporcjonalnie do skrócenia okresu trwania umowy. Konsument ma prawo dochodzić roszczenia obejmującego sumę proporcjonalną do liczby dni, w których kredyt nie był wykorzystywany. Co ciekawe, Kredytobiorca, który wcześniej spłacił kredyt może w ten sposób odzyskać od kilkuset do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Kto może otrzymać zwrot po wcześniejszej spłacie kredytu lub pożyczki?
Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu jest prawnie określone w ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zwrotu środków może domagać się Kredytobiorca, który zaciągnął kredyt konsumencki lub pożyczkę po 18 grudnia 2011 roku a także kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 roku i uregulował go przed ustalonym w umowie terminem. Co istotne, prawo do dochodzenia roszczeń przysługuje nie tylko konsumentom, którzy zaciągają kredyty w bankach, ale także osobom korzystającym z usług SKOK-ów i innych instytucji pożyczkowych. Równie istotnym warunkiem jest wysokość zobowiązania. Kwota kredytu/pożyczki konsumenckiej nie może przekraczać 255 500 zł. Dodatkowo, pożyczka lub kredyt nie może dotyczyć działalności gospodarczej i być obciążona hipoteką. Uprawnienie do proporcjonalnego zwrotu prowizji i opłat obejmuje nie tylko sytuacje, w których konsument reguluje kredyt przedterminowo z własnych środków. Możliwość odzyskania części kosztów kredytu przysługuje również Kredytobiorcy, który zdecydował się na skonsolidowanie, czyli połączenie dwóch lub więcej wcześniej zaciągniętych kredytów lub pożyczek w jeden kredyt konsolidacyjny.
Czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt?
Zgodnie z przepisami i ich interpretacją przez Rzecznika Finansowego oraz Prezesa UOKiK, gdy następuje przedterminowa spłata kredytu gotówkowego, bank ma obowiązek proporcjonalnie obniżyć i zwrócić wszystkie związane z tym zobowiązaniem koszty. W skrócie, przy wcześniejszej spłacie kredytu, zwrot odsetek to tylko jedna z korzyści, ponieważ istnieje możliwość ubiegania się o zwrot części wcześniej pobranych opłat. To stanowisko jest zgodne z wytycznymi Rzecznika Finansowego i UOKiK z maja 2016 roku, a także z orzeczeniem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 19 września 2019 roku. TSUE stwierdził, że kredytodawca, który spłaca swoje zobowiązanie przed terminem, powinien otrzymać zwrot poniesionych kosztów, pomniejszonych proporcjonalnie do czasu spłaty, obejmujący również część opłaconej prowizji.
Więcej informacji: www.money.pl