Zawarcie ugody frankowej z bankiem to ważna decyzja, która długotrwale kształtuje sytuację finansową Kredytobiorcy. Nie należy podchodzić do niej lekceważąco, wręcz przeciwnie. Wymaga szczególnej uwagi, wnikliwej analizy i konsultacji u profesjonalisty. W artykule przedstawiamy poradnik po najważniejszych zagadnieniach dla Frankowiczów rozważających ugodę z bankiem.
Zapoznaj się dokładnie z treścią propozycji ugodowej
W pierwszej kolejności należy zapoznać się z warunkami ugody zaproponowanymi przez bank. Warto przeczytać wszystkie postanowienia, również te pisane małą czcionką. Powinno się zwrócić uwagę na zmianę waluty kredytu, oprocentowanie, czy sposób przeliczenia kredytu. Co istotne, kurs waluty, który bank zastosuje do przeliczenia kredytu frankowego (CHF) na złotówkowy (PLN) znajdzie swoje odzwierciedlenie w wysokości nowego salda kredytu. Bank może zastosować kurs historyczny lub kurs z dnia podpisania ugody. Warto sprawdzić czy odpowiada on kursowi rynkowemu.
Równie istotne jest ustalenie nowego oprocentowania kredytu. Może mieć ono charakter stały lub zmienny, oparty na wskaźniku WIBOR lub innym indeksie. Kredytobiorca decydujący się na zawarcie ugody z bankiem powinien wiedzieć w jaki sposób „nowy kredyt” będzie się różnił od dotychczasowego. Z treści dokumentu powinno jasno wynikać jakie będą nowe zobowiązania Kredytobiorcy po przekonwertowaniu zobowiązania ze szwajcarskiej na polską walutę. Czynniki te pozwolą ustalić czy zaproponowane warunki są korzystne a zawarcie ugody opłacalne.
Jakie będą skutki finansowe zawarcia ugody ?
Istotną kwestią, o której bank zazwyczaj nie mówi wprost są koszty procedowania i zawarcia ugody. Warto dopytać czy podpisanie ugody wiąże się z dodatkowymi wydatkami takimi jak: opłaty notarialne, prowizje dla banku czy koszty operacyjne. To, kto i w jakiej części będzie je ponosił powinno być przedmiotem negocjacji pomiędzy stronami.
Należy mieć świadomość, że ugoda z bankiem podobnie jak i kredyt powoduje długoterminowe skutki finansowe. Wraz z podpisaniem ugody zmieni się saldo kredytu oraz wysokość miesięcznej raty, dlatego Kredytobiorca powinien ocenić swoje zdolności finansowe w perspektywie dłuższego okresu. Kredytobiorca ma prawo oczekiwać od banku przedstawienia symulacji rat, przy założeniu różnych scenariuszy zmiany oprocentowania. W tym miejscu należy wskazać jak ważna jest wnikliwa analiza porozumienia przez profesjonalistów z kancelarii frankowej de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy i dokonanie oceny czy ugoda z bankiem nie zawiera niekorzystnych zapisów bądź innych pułapek.
Czy jest możliwość renegocjacji lub wycofania się z ugody ?
Początkowo należy zaznaczyć, że nie ma satysfakcjonującej ugody bez negocjacji. Kredytobiorca może mieć wpływ na treść ugody – przynajmniej część postanowień ugody powinno zostać wypracowanych w wyniku wzajemnych rozmów Frankowicza i banku. Niezwykle przydatna jest tutaj wiedza na jakie ustępstwa ze strony konkretnego banku może liczyć Kredytobiorca. Jeżeli okaże się, że zawarta ugoda jest niekorzystna, trzeba sprawdzić czy i na jakich zasadach można się z niej wycofać lub renegocjować jej warunki.
Ugoda z bankiem niesie za sobą również niebezpieczeństwo naruszenia interesu konsumenta. W jej treści mogą być ukryte niedozwolone klauzule, które dają przywileje bankom, np. umożliwiają jednostronną modyfikację umowy, jak również zobowiązują Kredytobiorcę do korzystania z innych usług banku. Prawo chroni konsumentów przed nieuczciwymi praktykami bankowymi, więc warto mieć pewność, że proponowane warunki ugody są zgodne z przepisami prawa i nie naruszają paw konsumenta.
Czy po wstąpieniu na drogę sądową, można zawrzeć ugodę z bankiem ?
Strony umowy kredytowej mogą zawrzeć ugodę na każdym etapie do czasu prawomocnego rozpoznania sprawy, a więc na etapie przedsądowym, w toku postępowania, a nawet wówczas, gdy bank wystąpił wobec Kredytobiorcy z powództwem o zwrot kapitału. Powództwo to oraz wynikłe koszty postępowania mogą być kartą przetargową Frankowicza, zmuszającą bank do dalszych ustępstw. W tym miejscu warto zaznaczyć, że Kredytobiorca, który rozważa zawarcie ugody z bankiem nie powinien godzić się na pierwszą propozycję kredytodawcy. Doświadczenie prawników wspierających Frankowiczów podczas zawierania ugód frankowych pokazuje, że kolejne propozycje mogą być dużo korzystniejsze niż pierwotnie oferowane.
Jakie mogą być korzyści płynące z zawarcia ugody ?
Decydującym czynnikiem powodującym, że Kredytobiorcy decydują się na zawarcie ugody w związku z wadliwym kredytem frankowym jest uniknięcie sporu sądowego. Przeliczenie kredytu z franków szwajcarskich na złotówki eliminuje ryzyko związane z wahaniami kursu walutowego, co może przynieść większą stabilność finansową. Dla wielu Kredytobiorców obsługa kredytu złotówkowego staje się prostsza, z uwagi na brak konieczności śledzenia kursu waluty i przeliczania wysokości rat. Jednak korzyści płynące z zawarcia ugody wiążą się zazwyczaj z rezygnacją z potencjalnych korzyści sądowych w postaci ustalenia nieważności umowy kredytowej. Z doświadczenia kancelarii frankowej z Rzeszowa wynika, że żadna ugoda nie da tylu korzyści co prawomocny wyrok sądu, dzięki którym Frankowicze pozbywają się zobowiązania w postaci kredytu CHF.
Bilans plusów i minusów po zawarciu ugody frankowej
Zawarcie ugody frankowej z bankiem może być korzystnym rozwiązaniem w wielu przypadkach, zwłaszcza jeśli eliminuje ryzyko walutowe. Jednakże, przed podjęciem decyzji, konieczna jest dokładna analiza warunków ugody.
Nie wszystkie propozycje ugód oferowane przez bank są korzystne. Instytucje bankowe kierują się przede wszystkim własnym interesem. Natomiast sam proces analizy i zawierania ugody, jest skomplikowany, wymaga znajomości specjalistycznych terminów i pojęć. Dlatego warto procedury te powierzyć profesjonalistom, posiadającym w tym temacie doświadczenie. Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy oferuje pomoc Kredytobiorcom frankowym także w tym zakresie, analizuje i negocjuje ugody oraz wspiera Frankowiczów w drodze do stabilizacji finansowej. Jaki jest klucz do sukcesu Kredytobiorcy? Skuteczne negocjacje, doświadczenie i profesjonalizm.
Każda umowa frankowa jest inna tak jak inna jest sytuacja każdego Kredytobiorcy. Decyzja o zawarciu ugody, powinna być przede wszystkim świadoma i przemyślana, a także skonsultowana ze specjalistami z de Ostoja-Starzewski i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych z Rzeszowa, którzy przestawią bilans zysków i strat po zawarciu ugody z bankiem w sprawie umowy o kredyt frankowy.
autor: radca prawny Anna Guzik, de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych