Czy poniosłeś koszty związane z uruchomieniem kredytu konsumenckiego? Czy zdarzyło Ci się zmieniać warunki kredytu, za co Bank naliczył dodatkową opłatę? Szybciej spłaciłeś kredyt konsumencki, a bank obciążył Cię kosztami z tego tytułu? W każdym z tych przypadków Bank pobierał od Ciebie prowizje bankowe. Poznaj swoje prawa jako kredytobiorcy i dowiedz się, w jakich sytuacjach przysługuje Ci zwrot prowizji od banku.
Czym jest prowizja bankowa?
Prowizja bankowa to kwota stanowiąca wynagrodzenie Banku z tytułu uruchomienia kredytu lub innych usług związanych z produktem bankowym, jakim jest kredyt konsumencki. Bank ma prawo pobierać prowizje bankowe, jednak w określonych przypadkach, będzie zobowiązany do jej zwrotu.
Prowizja bankowa — rodzaje
- Prowizja pobierana przy uruchomieniu kredytu stosowana jest przy większości umów o kredyt konsumencki. Najczęściej jej wysokość uzależniona jest od wysokości kapitału kredytu, ponieważ stanowi określony procent od kwoty kapitału kredytu. Bank może pobrać prowizję jednorazowo lub doliczyć ją do rat kapitałowo-odsetkowych.
- Równie często Banki naliczają prowizję w sytuacji, gdy kredytobiorca wyraża chęć zmiany warunków kredytowania i po porozumieniu się z Bankiem, dochodzi do zawarcia aneksu do umowy kredytu, określającego nowe warunki umowy. Dotyczy to m.in. podwyższenia kwoty kredytu, zmiany okresu spłaty, zmiany waluty kredytu, zmiany danych osobowych kredytobiorców oraz terminów spłaty rat. Wysokość tej prowizji zazwyczaj określona jest w tabelach opłat i prowizji banku i może wynosić nawet 500 zł.
- Prowizja pobierana przez Bank z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu – przed upływem określonego w umowie okresu spłaty kredytu nie może przekraczać 1% spłacanej części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza jeden rok. Jeśli okres ten jest krótszy niż rok, prowizja nie może przekroczyć 0,5% spłacanej części kwoty kredytu konsumenckiego. W każdym przypadku prowizja ta nie może być wyższa niż odsetki, które konsument musiałby zapłacić od dnia wcześniejszej spłaty do końca umowy oraz nie może przewyższać bezpośrednich kosztów kredytodawcy związanych z wcześniejszą spłatą.
Zwrot prowizji a sankcja kredytu darmowego (SKD)
Po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego konsument ma prawo do zwrotu na rzecz Banku wyłącznie kwoty udzielonego kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu, do których zaliczają się także prowizje bankowe. W praktyce zaciągnięty kredyt konsumencki staje się darmowym kredytem, ponieważ konsument zwraca Bankowi wyłącznie kwotę wypłaconą przez Bank na podstawie umowy kredytu bez dodatkowych opłat i prowizji.
Jakich umów dotyczy sankcja kredytu darmowego?
- Umowa musi być zawarta po 18.12.2011 r.
- Umowa nadal jest aktywna (w trakcie spłaty kredytu) lub w ciągu roku od daty spłaty kredytu
- Kwota pożyczki nie może przekroczyć 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie.
Warunki skorzystania z sankcji kredytu darmowego
Pierwszym z warunków skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest wykazanie przez kredytobiorcę, że bank naruszył jeden lub więcej przepisów art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
Kredytobiorca musi złożyć Bankowi pisemne oświadczenie o zamiarze skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Wraz ze złożeniem oświadczenia, Bank jest wzywany do zwrotu odsetek, opłat, prowizji i innych kosztów, które powinien oddać w związku ze skorzystaniem przez kredytobiorcę z sankcji kredytu darmowego. Po bezskutecznym wezwaniu Banku do zwrotu kwot należnych kredytobiorcy na podstawie sankcji kredytu darmowego należy skierować sprawę na drogę sądową.
W Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy wspieramy kredytobiorców w dochodzeniu ich roszczeń przy skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Jeśli chcesz uzyskać kredyt bez kosztów, poddaj swoją umowę kredytu konsumenckiego naszej analizie.
Autor: adwokat Aleksandra Krakowiecka-Dydek; de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych