Wielu kredytobiorców, którzy spłacają kredyt we frankach szwajcarskich, a jednocześnie planują pozwać bank lub już prowadzą sprawę w sądzie, zastanawia się, czy można przestać płacić kolejne raty. Odpowiedź brzmi: tak, ale tylko pod pewnymi warunkami i zgodnie z obowiązującym prawem.
Zatrzymanie spłaty kredytu frankowego nie może być decyzją podjętą samodzielnie i „na własną rękę”, ponieważ grozi to np. wypowiedzeniem umowy przez bank. Istnieje jednak legalna droga – to tzw. zabezpieczenie roszczenia, które można uzyskać od sądu. Taki środek tymczasowy pozwala na czasowe wstrzymanie spłaty rat na czas trwania procesu sądowego. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca nie musi płacić rat aż do momentu wydania prawomocnego wyroku, jeśli sąd przychyli się do wniosku o zabezpieczenie.
W dalszej części artykułu wyjaśnimy, kto może złożyć taki wniosek, jakie warunki trzeba spełnić i co tak naprawdę oznacza spłacony kredyt frankowy w świetle aktualnej linii orzeczniczej sądów.
Czym jest zabezpieczenie roszczenia?
Zabezpieczenie roszczenia to środek prawny, który może zostać przyznany przez sąd na wniosek kredytobiorcy pozywającego bank. Polega ono na czasowym wstrzymaniu obowiązku spłaty rat kredytu – zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej – na czas trwania procesu. Mówiąc prościej, jeśli sąd wyda postanowienie o zabezpieczeniu roszczenia, frankowicz może legalnie przestać płacić raty bez ryzyka wypowiedzenia umowy przez bank. W tym czasie bank nie może również zgłaszać zaległości do rejestrów takich jak BIK czy podejmować działań windykacyjnych. To ważne narzędzie ochrony dla kredytobiorców, którzy domagają się przed sądem stwierdzenia nieważności umowy lub zwrotu nienależnie pobranych kwot, a jednocześnie nie chcą dalej ponosić kosztów spornego kredytu.
Jakie korzyści płyną z uzyskania zabezpieczenia?
Uzyskanie zabezpieczenia roszczenia przez kredytobiorcę frankowego niesie ze sobą szereg istotnych korzyści. Przede wszystkim pozwala legalnie wstrzymać spłatę rat kredytu na czas trwania postępowania sądowego, co oznacza brak konieczności regulowania comiesięcznych zobowiązań aż do prawomocnego wyroku. W praktyce oznacza to, że kredyt może zostać tymczasowo „zamrożony”, zanim zostanie ostatecznie rozstrzygnięte, czy umowa ma być uznana za nieważną.
Bank nie może wówczas wypowiedzieć umowy ani zgłaszać zaległości do rejestrów dłużników. Sporym atutem może być również poprawa sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz jego komfort psychiczny, gdyż odpada wówczas comiesięczne obciążenie kredytowe domowego budżetu i konieczność pamiętania o terminowej zapłacie rat, aby ustrzec się przed doliczeniem odsetek za opóźnienie w płatności.
Kiedy można złożyć wniosek o zabezpieczenie roszczenia?
Wniosek o zabezpieczenie roszczenia można złożyć:
- przed wszczęciem postępowania o unieważnienie umowy kredytowej,
- razem z pozwem o unieważnienie umowy kredytowej,
- w trakcie trwania procesu, jeśli wcześniej nie został złożony.
Warto przy tym pamiętać, że sąd nie udzieli zabezpieczenia z własnej inicjatywy – konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku. Istotną kwestią jest również fakt, aby w momencie skierowania takiego wniosku, kapitał udzielonego kredytu był niższy od kwot uiszczonych z tytułu rat kapitałowo – odsetkowych, gdyż mimo korzystnego orzecznictwa, wiele sądów uważa, że tylko w takiej sytuacji można zaprzestać spłacania rat.
Jak wygląda procedura uzyskania zabezpieczenia roszczenia?
W pierwszej kolejności należy przeanalizować umowę kredytową pod kątem zawarcia w niej klauzul niedozwolonych i ocenić, czy istnieją podstawy do unieważnienia umowy frankowej.
Kolejnym etapem jest przygotowanie pozwu, w ramach którego poszukiwana będzie ochrona prawna kredytobiorcy w związku z nieważnością umowy kredytowej. Do pozwu należy dołączyć wniosek o zabezpieczenie roszczenia, który należy odpowiednio umotywować, aby Sąd dopatrzył się podstaw do jego uwzględnienia.
W przypadku, gdy jesteśmy już na etapie postępowania sądowego, tj. złożyliśmy pozew do sądu, a mimo to nie skierowaliśmy wniosku o udzielenie zabezpieczenia roszczenia, to na tym etapie niezbędne jest pobranie aktualnych zaświadczeń z Banku o ilości spłaconych rat kapitałowo – odsetkowych, aby porównać aktualną sytuację spłaconych rat w porównaniu z tą, jaka miała miejsce w chwili składania pozwu, a następnie skierowanie do Sądu odpowiednio umotywowanego wniosku.
Następnym etapem jest oczekiwanie na decyzję sądu – sąd co do zasady rozpatruje wniosek w terminie nie dłuższym, niż 7 dni i wydaje postanowienie w przedmiocie zabezpieczenia, jednak zdarzają się przypadki, gdzie ten okres jest wydłużony.
Jaki jest koszt złożenia wniosku o udzielenie zabezpieczenia?
Jeśli chodzi o koszt złożenia takiego wniosku, to w momencie skierowania go do Sądu wraz z pozwem, to opłata jest zaliczana razem z opłatą od pozwu.
Natomiast w sytuacji, gdy kierujemy wniosek zarówno przed wszczęciem postępowania, jak i w jego toku, to koszt takiego wniosku jest uzależniony od etapu postępowania i wynosi:
- 100,00 zł na konto właściwego sądu, gdy kierujemy go w trakcie postępowania sądowego,
- ¼ opłaty od pozwu w sprawie frankowej, w sytuacji skierowania wniosku jeszcze przed wszczęciem postępowania w sprawie, a opłata ta jest zaliczana w poczet należnej opłaty od pozwu w takiej sprawie.
Zaprzestanie spłaty kredytu frankowego – kiedy i jak to zrobić legalnie?
Na podstawie obowiązujących przepisów oraz ugruntowanego orzecznictwa sądowego można stwierdzić, że czasowe zaprzestanie spłaty kredytu frankowego – w sposób zgodny z prawem – jest możliwe m.in. poprzez uzyskanie zabezpieczenia roszczenia. To rozwiązanie szczególnie przydatne dla osób dochodzących w sądzie unieważnienia umowy i dążących do uznania jej za nieważną, co w efekcie może prowadzić do statusu: spłacony kredyt frankowy.
Jeśli rozważasz podjęcie kroków prawnych wobec banku, warto skorzystać z pomocy wyspecjalizowanej kancelarii. Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy z Rzeszowa oferuje kompleksowe wsparcie dla frankowiczów, obejmujące m.in. analizę umowy kredytowej, identyfikację klauzul abuzywnych oraz reprezentację przed sądem. Pamiętaj, że ochrona konsumenta to jeden z filarów prawa cywilnego, a skuteczna walka z nieuczciwymi zapisami w umowach kredytowych to klucz do odzyskania równowagi w relacji z bankiem – i droga do tego, by Twój kredyt mógł zostać uznany za w pełni spłacony kredyt frankowy.
Autor: Eksperci Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych