Zaniżone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu w Rzeszowie nie musi oznaczać końca sprawy. Ubezpieczyciel może przyjąć niski procent uszczerbku albo nie uwzględnić w pełni długiego leczenia, bólu, rehabilitacji czy ograniczeń w codziennym życiu. Dlatego przed zaakceptowaniem decyzji warto sprawdzić, czy przyznana kwota rzeczywiście odpowiada skutkom wypadku.
Zaniżone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu – czego można żądać po wypadku?
W sprawach dotyczących szkody na osobie określenie „odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu” jest często używane potocznie, ale w praktyce może obejmować kilka różnych roszczeń. Art. 444 k.c. pozwala żądać zwrotu kosztów wynikających z uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia, np. kosztów leczenia, rehabilitacji czy opieki. Jeżeli następstwa wypadku powodują utratę zdolności do pracy, zwiększenie potrzeb albo zmniejszenie widoków powodzenia na przyszłość, możliwe jest również dochodzenie renty. Art. 445 § 1 k.c. stanowi natomiast podstawę zadośćuczynienia za krzywdę, czyli rekompensaty za cierpienie fizyczne i psychiczne.
W jednej sprawie poszkodowany może więc dochodzić jednocześnie np. zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, zwrotu kosztów rehabilitacji i kosztów opieki. Warto pamiętać, że zwrot kosztów opieki może przysługiwać również wtedy, gdy pomoc była świadczona nieodpłatnie przez członków rodziny.
Dlatego zaniżone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu nie zawsze oznacza wyłącznie zbyt niski procent uszczerbku. Problem może dotyczyć także nieuwzględnienia wszystkich kosztów leczenia, rehabilitacji, opieki lub innych następstw wypadku.
Dlaczego odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu może być zaniżone?
Przy likwidacji szkody ubezpieczyciel często posługuje się procentowym uszczerbkiem na zdrowiu. Przy zadośćuczynieniu z OC sprawcy nie istnieje jednak ustawowa stawka za 1% uszczerbku. Sąd Najwyższy podkreśla, że nie powinno się ustalać wysokości zadośćuczynienia według prostego taryfikatora opartego wyłącznie na procentach. Liczy się całokształt indywidualnej krzywdy.
Znaczenie mają m.in.:
- rodzaj urazu,
- intensywność i czas trwania bólu,
- przebieg leczenia, operacje,
- rehabilitacja,
- trwałość następstw,
- rokowania
- wpływ zdarzenia na pracę, aktywność fizyczną i życie rodzinne.
Dlatego nawet stosunkowo niewielki procent trwałego uszczerbku na zdrowiu nie przesądza, że należne zadośćuczynienie powinno być niskie.
W praktyce zaniżone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu może wynikać z pominięcia części skutków wypadku. Ubezpieczyciel może przyjąć inną ocenę zakresu urazu, nie uwzględnić wszystkich etapów leczenia albo przypisać niewielkie znaczenie ograniczeniom, które dla poszkodowanego mają duży wpływ na życie zawodowe i prywatne.
Inaczej może wyglądać świadczenie z dobrowolnego ubezpieczenia NNW. W takich polisach sposób wyliczenia świadczenia wynika przede wszystkim z umowy i OWU, a procent uszczerbku często ma bezpośrednie znaczenie dla wysokości wypłaty. Przed zakwestionowaniem decyzji trzeba więc ustalić, z jakiego rodzaju ubezpieczenia dochodzone jest świadczenie.
Jak odwołać się od zaniżonego odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu?
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela jest w praktyce najczęściej reklamacją. Po otrzymaniu decyzji warto dokładnie sprawdzić jej uzasadnienie oraz dokumentację medyczną, na której ubezpieczyciel oparł swoje stanowisko. Od 13 lutego 2026 r. reklamację można złożyć pisemnie, elektronicznie, ustnie, telefonicznie lub do protokołu. Przy sporze o wysokość odszkodowania lub zadośćuczynienia za wypadek najlepiej jednak wybrać formę pozwalającą zachować pełną treść pisma oraz dowód jego złożenia.
W reklamacji warto wskazać, z którymi ustaleniami się nie zgadzamy, opisać pominięte następstwa urazu oraz przedstawić oczekiwaną dopłatę. Podanie konkretnej kwoty jest praktycznie bardzo pomocne, ale nie stanowi ustawowego warunku skuteczności reklamacji.
Jeżeli uważasz, że zaniżone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu nie odpowiada rzeczywistym następstwom wypadku, w reklamacji warto przedstawić konkretne argumenty. Mogą one dotyczyć między innymi wysokości uszczerbku, przebiegu leczenia, czasu rehabilitacji, utrzymujących się dolegliwości bólowych oraz ograniczeń w życiu codziennym.
Jakie dokumenty dołączyć do reklamacji?
Dobrze przygotowana dokumentacja może mieć zasadnicze znaczenie dla dalszego przebiegu sprawy.
Warto przedstawić:
- historię leczenia,
- wyniki badań,
- zaświadczenia lekarzy specjalistów,
- dokumentację rehabilitacji
- rachunki i faktury związane z leczeniem.
Nie należy ograniczać się wyłącznie do dokumentacji ze szpitala. Jeżeli uraz utrudniał wykonywanie pracy, opiekę nad dziećmi, prowadzenie samochodu czy wcześniejszą aktywność sportową, warto dokładnie to opisać. Podobnie w przypadku konieczności korzystania z pomocy innych osób.
Przykład: po złamaniu ręki ubezpieczyciel może skoncentrować się na stosunkowo niewielkim trwałym uszczerbku. Jeżeli jednak poszkodowany przeszedł operację, przez kilka miesięcy korzystał z rehabilitacji, długo odczuwał ból i nadal ma ograniczoną ruchomość ręki, te okoliczności powinny zostać uwzględnione przy ocenie wysokości zadośćuczynienia.
Właśnie dlatego procent uszczerbku na zdrowiu a wysokość odszkodowania nie zawsze pozostają ze sobą w prostym stosunku. Przy OC sprawcy znaczenie ma całość następstw zdarzenia, a nie tylko jedna wartość procentowa.
Ile czasu ma ubezpieczyciel na odpowiedź na reklamację dotyczącą zaniżonego odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu?
Ubezpieczyciel powinien odpowiedzieć na reklamację co do zasady w terminie 30 dni. W szczególnie skomplikowanych przypadkach termin może zostać wydłużony maksymalnie do 60 dni, przy czym klient powinien zostać poinformowany o przyczynach opóźnienia. Jeżeli ubezpieczyciel podtrzyma swoje stanowisko, można zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego. Warunkiem skorzystania z tej pomocy jest wcześniejsze przeprowadzenie postępowania reklamacyjnego.
Jeżeli ubezpieczyciel odmawia odpowiedniej dopłaty, roszczenia można dochodzić przed sądem. Sąd nie jest związany procentem uszczerbku przyjętym przez lekarza działającego na zlecenie ubezpieczyciela i może przeprowadzić dowód z opinii niezależnego biegłego.
Ile czasu jest na dochodzenie odszkodowania i zadośćuczynienia?
Roszczenie o naprawienie szkody wyrządzonej czynem niedozwolonym przedawnia się zasadniczo po 3 latach od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i osobie odpowiedzialnej. Przy szkodzie na osobie termin nie może zakończyć się wcześniej niż po trzech latach od uzyskania tej wiedzy. Jeżeli szkoda wynikła ze zbrodni lub występku, termin wynosi 20 lat od dnia popełnienia przestępstwa, niezależnie od momentu uzyskania wiedzy o szkodzie.
W przypadku OC ważny jest także art. 819 k.c. Zgłoszenie ubezpieczycielowi roszczenia lub zdarzenia objętego ubezpieczeniem przerywa bieg przedawnienia. Termin zaczyna biec na nowo od dnia otrzymania pisemnego oświadczenia ubezpieczyciela o przyznaniu albo odmowie świadczenia.
Czy warto sprawdzić decyzję przed ugodą?
Pierwsza kwota zaproponowana przez ubezpieczyciela nie zawsze odpowiada pełnemu zakresowi roszczeń. Szczególnej ostrożności wymaga propozycja ugody, w której ubezpieczyciel oferuje dodatkową wypłatę w zamian za definitywne zakończenie sprawy i rezygnację z dalszych żądań.
Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy pomaga osobom poszkodowanym w Rzeszowie i na Podkarpaciu w sporach z zakładami ubezpieczeń. Analizujemy decyzję i dokumentację medyczną, oceniamy wysokość należnego zadośćuczynienia i odszkodowania, przygotowujemy reklamację oraz reprezentujemy klientów w postępowaniu sądowym. Jeżeli przyznana kwota wydaje się niewspółmierna do skutków wypadku, warto sprawdzić decyzję przed podpisaniem ugody lub rezygnacją z dalszych roszczeń.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Ile mam czasu na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?
Nie obowiązuje jeden ogólny termin 7 czy 14 dni na złożenie reklamacji. Trzeba jednak pilnować terminu przedawnienia konkretnego roszczenia, a przy dobrowolnych ubezpieczeniach także sprawdzić postanowienia OWU.
Czy 5% uszczerbku oznacza określoną kwotę zadośćuczynienia?
Nie, w przypadku zadośćuczynienia z OC sprawcy. Procent uszczerbku jest tylko jednym z elementów oceny krzywdy. W przypadku NNW sposób wyliczenia świadczenia może natomiast wynikać bezpośrednio z OWU.
Czy mogę odwołać się, jeśli już przyjąłem wypłatę od ubezpieczyciela?
Tak, przyjęcie wypłaty samo w sobie nie zamyka drogi do dopłaty, chyba że podpisałeś ugodę zawierającą zrzeczenie się dalszych roszczeń. Warto sprawdzić treść dokumentów podpisanych przy odbiorze świadczenia.