Upadłość Getin Noble Bank S.A., ogłoszona postanowieniem Sądu Rejonowego dla m.st. Warszawy z 20 lipca 2023 r. (sygn. akt WA1M/GU/188/2023), w sposób zasadniczy zmieniła sytuację procesową tysięcy kredytobiorców. W szczególnie trudnym położeniu znaleźli się frankowicze GetIn, których sprawy frankowe toczą się obecnie w realiach postępowania upadłościowego.
Kluczowe jest to, że sytuacji frankowiczów Getin Noble Bank nie należy porównywać z sytuacją klientów innych banków. W przypadku upadłości instytucji finansowej samo prawomocne stwierdzenie nieważności umowy frankowej nie oznacza automatycznego i szybkiego odzyskania pieniędzy. Postępowanie upadłościowe rządzi się odrębnymi zasadami, a realny efekt finansowy często polega przede wszystkim na zaprzestaniu dalszego spełniania świadczeń.
Frankowicze GetIn a ugoda z syndykiem – czy w sprawach frankowych to racjonalne rozwiązanie?
W ramach działań likwidacyjnych syndyk masy upadłości proponuje frankowiczom zawieranie ugód frankowych. Propozycja polega na przeliczeniu kredytu frankowego tak, jakby od początku był kredytem złotowkowym oprocentowanym stałą stopą 2,98%.
Jeżeli po takim przeliczeniu okaże się, że kredytobiorca spłacił co najmniej 138% kapitału, ugoda może zostać zawarta bez dodatkowych dopłat ze strony konsumenta. Należy jednak podkreślić, że w sytuacji nadpłaty przekraczającej ten poziom ugoda frankowa nie przewiduje zwrotu różnicy.
Dla części osób taka propozycja może oznaczać szybkie zakończenie sporu, wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej oraz usunięcie wpisów o zadłużeniu w rejestrach bankowych. Umorzeniu ulega również zadłużenie figurujące w księgach banku. Jednocześnie jednak frankowicze GetIn, którzy zdecydują się na ugodę, rezygnują z możliwości dochodzenia pełnego zwrotu wpłaconych rat w ramach postępowania sądowego.
Dlatego każda decyzja w sprawach frankowych powinna być poprzedzona szczegółową analizą prawną.
Czy frankowicze GetIn nadal muszą spłacać kredyt w toku sprawy frankowej?
W praktyce procesowej istotnym narzędziem ochrony jest wniosek o zabezpieczenie roszczenia poprzez zawieszenie obowiązku spłaty rat. Taki wniosek można złożyć już w pozwie, a także na każdym etapie postępowania aż do wydania wyroku.
W orzecznictwie, również przy uwzględnieniu standardów wynikających z prawa unijnego, dostrzegalna jest tendencja do uwzględniania wniosków o zabezpieczenie w sprawach frankowych. Nie jest to jednak reguła absolutna. Zdarza się, że sąd oddala wniosek o zabezpieczenie.
Jeżeli zabezpieczenie w sprawie frankowej zostanie udzielone, frankowicze GetIn mogą legalnie zaprzestać spłaty rat bez ryzyka wypowiedzenia umowy, wpisów do rejestrów bankowych czy postawienia kapitału w stan natychmiastowej wymagalności. W praktyce oznacza to, że w trakcie wieloletniego procesu konsument nie musi przekazywać kolejnych środków na rzecz upadłego banku.
W przypadku oddalenia wniosku o zabezpieczenie konieczne jest rozważenie złożenia zażalenia. Samowolne zaprzestanie spłaty bez decyzji sądu wymaga każdorazowo pogłębionej analizy ryzyka, ponieważ może prowadzić do negatywnych konsekwencji prawnych.
Sprawy frankowe a ustalenie nieistnienia umowy – jakie są skutki w upadłości?
Samo prawomocne ustalenie nieistnienia umowy kredytowej może mieć również wymierne korzyści finansowe dla frankowicza. Konsument posiadający prawomocny wyrok przestaje płacić raty kredytu, tym samym uzyskuje znaczną oszczędność na odsetkach, które syndyk mógł naliczać do czasu całkowitej spłaty kredytu frankowego. Ponadto upadają wszystkie zabezpieczenia wynikające z umowy np. weksel czy hipoteka. Strony umowy powinny zwrócić sobie to co wzajemnie sobie świadczyły. Frankowicz jest zobowiązany do zwrotu kapitału kredytu, a syndyk jest zobowiązany do zwrotu wszystkich wpłaconych rat, prowizji i opłat. Jeżeli wysokość wpłaconych na rzecz banku rat przekracza wartość udostępnionego kapitału przed kredytobiorcą otwiera się droga do dochodzenia wierzytelności w postępowaniu upadłościowym. Celem tego postępowania nie jest już indywidualne rozliczenie konkretnej umowy z klientem, lecz zebranie i podział majątku upadłego pomiędzy wszystkich wierzycieli według ściśle określonych reguł ustawowych. Frankowicz staje się, więc jednym z wielu wierzycieli masy upadłości, a jego roszczenie podlega tym samym procedurom co inne zgłoszone należności. Syndyk likwiduje majątek upadłego, a uzyskane kwoty dzielone są według kategorii zaspokojenia. Wierzyciele rzadko otrzymują sto procent należności, a wypłaty są zazwyczaj częściowe i rozłożone w czasie.
Frankowicze GetIn – czy w sprawach frankowych nadal warto walczyć?
Upadłość banku nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń, lecz czyni ją bardziej złożoną i sformalizowaną. Sprawy frankowe przeciwko syndykowi wymagają równoczesnego uwzględnienia przepisów prawa cywilnego oraz prawa upadłościowego.
Podstawowym celem w wielu przypadkach pozostaje wyeliminowanie z obrotu prawnego wadliwej umowy kredytu i zaprzestanie dalszych spłat. Odzyskanie nadpłat jest możliwe, lecz zależne od realnych możliwości masy upadłościowej.
Ochrona interesów, jakich oczekują frankowicze GetIn, wymaga kompleksowego podejścia. Obejmuje ono analizę umowy kredytowej, prowadzenie lub kontynuowanie postępowania sądowego oraz aktywne uczestnictwo w postępowaniu upadłościowym, w tym zgłoszenie wierzytelności i kontrolę czynności syndyka.
Dopiero połączenie doświadczenia w sprawach frankowych z praktyczną znajomością procedur upadłościowych pozwala realnie zwiększyć szanse na korzystne rozstrzygnięcie zarówno w wymiarze prawnym, jak i finansowym.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Czy frankowicze Getin muszą nadal spłacać kredyt po ogłoszeniu upadłości banku?
Sama upadłość banku nie zwalnia automatycznie z obowiązku spłaty rat. Frankowicze Getin mogą jednak złożyć wniosek o zabezpieczenie roszczenia poprzez zawieszenie spłaty na czas trwania procesu. Jeśli sąd udzieli zabezpieczenia, możliwe jest legalne zaprzestanie płatności bez ryzyka wypowiedzenia umowy czy negatywnych wpisów w rejestrach. W przypadku braku takiego postanowienia każdą decyzję o wstrzymaniu spłaty należy poprzedzić analizą ryzyka.
Czy wygrana sprawa oznacza szybki zwrot pieniędzy dla frankowiczów Getin?
Nie zawsze. Prawomocne ustalenie nieważności lub nieistnienia umowy pozwala zakończyć spłatę i usuwa zabezpieczenia, takie jak hipoteka. Jednak odzyskanie nadpłaconych środków odbywa się w ramach postępowania upadłościowego. Frankowicz staje się jednym z wierzycieli masy upadłości i podlega zasadom podziału majątku, co oznacza, że zwrot może być częściowy i rozłożony w czasie.