Wielu kredytobiorców, którzy zaciągnęli swoje zobowiązania we frankach szwajcarskich (CHF), często spotyka się z terminami kredyt indeksowany i denominowany do CHF. Choć na pierwszy rzut oka mogą wydawać się tożsame, w rzeczywistości odnoszą się do dwóch odmiennych mechanizmów przeliczeniowych stosowanych przez banki. Różnice między nimi mają istotne znaczenie dla sposobu rozliczania zobowiązań, a także mogą wpływać na wysokość rat i całkowity koszt kredytu. W niniejszym artykule wyjaśnimy, czym dokładnie różnią się te dwa rodzaje kredytów oraz na co powinni zwrócić uwagę kredytobiorcy frankowi, aby świadomie zarządzać swoim zadłużeniem.
Kredyt indeksowany do CHF – co to właściwie oznacza?
Kredyt indeksowany do CHF to zobowiązanie udzielane i wypłacane w polskich złotych (PLN), jednak jego wartość jest przeliczana na franki szwajcarskie (CHF) według kursu banku obowiązującego w dniu wypłaty kredytu. Choć środki trafiają na konto kredytobiorcy w złotówkach, saldo zadłużenia jest wyrażone w przeliczeniu na franki. Spłata zobowiązania również odbywa się w złotych, jednak wysokość poszczególnych rat uzależniona jest od bieżącego kursu CHF ustalanego przez bank. W praktyce oznacza to, że jeśli kurs franka wzrośnie, zwiększy się zarówno wysokość rat, jak i całkowite saldo zadłużenia, co może prowadzić do znaczącego obciążenia finansowego dla kredytobiorcy.
Kredyt denominowany do CHF – czyli jaki?
Z kolei kredyt denominowany do CHF oznacza, że już w umowie kredytowej wysokość zobowiązania została określona we frankach szwajcarskich (CHF). Bank wypłaca kredytobiorcy równowartość tej kwoty w złotówkach, przeliczając ją według kursu obowiązującego w dniu uruchomienia kredytu. Podobnie jak w przypadku kredytu indeksowanego, spłata odbywa się w złotówkach (PLN), a raty zależą od kursu CHF, który kształtowany jest jednostronnie przez Bank. W praktyce oznacza to, że w momencie wypłaty kwoty kredytu kredytobiorca nie zna dokładnej wartości w PLN, co może wiązać się z ryzykiem kursowym już od samego początku.
Kredyt indeksowany i denominowany do CHF — kluczowe różnice
Główna różnica między kredytem indeksowanym a kredytem denominowanym do CHF dotyczy sposobu określania zadłużenia:
- W przypadku kredytu indeksowanego do CHF saldo kredytu jest wyrażone w złotówkach i przeliczane na franki szwajcarskie według kursu banku w dniu wypłaty środków.
- W przypadku kredytu denominowanego do CHF saldo zadłużenia od początku określone jest w CHF, choć środki wypłacane są w polskich złotych, po przeliczeniu według kursu obowiązującego w dniu wypłaty.
Jakie znaczenie mają te różnice dla kredytobiorców? -kredyt indeksowany i denominowany do CHF
Zrozumienie, z jakim typem kredytu mamy do czynienia, jest kluczowe, zwłaszcza dla osób zmagających się z rosnącym zadłużeniem wynikającym z wahań kursu franka. Prawidłowa kwalifikacja kredytu ma istotne znaczenie w dochodzeniu swoich praw – szczególnie w kontekście postępowań sądowych dotyczących unieważniania umów lub uznania określonych zapisów umownych za niedozwolone. Świadomość rodzaju zawartej umowy pozwala skuteczniej ocenić, jakie działania prawne mogą być podjęte w celu ochrony interesów kredytobiorcy.
Obie konstrukcje umów mogą zostać unieważnione – niezależnie od tego czy masz kredyt indeksowany i denominowany do CHF.
Pomoc dla kredytobiorców frankowych Rzeszów
Wielu frankowiczów z Rzeszowa i okolic poszukuje profesjonalnej pomocy prawnej w walce z bankami. Wsparcie oferuje Kancelaria Prawna Rzeszów – Kancelaria de Ostroja-Starzewski, Petka i Wspólnicy, która specjalizuje się w sprawach dotyczących kredytów frankowych. Kancelaria dla frankowiczów świadczy kompleksową pomoc kredytobiorcom w analizie umów kredytowych oraz prowadzeniu spraw o unieważnienie kredytu CHF.
Jeżeli jesteś jednym z kredytobiorców z Rzeszowa i zastanawiasz się, jakie kroki podjąć w swojej sprawie, warto skorzystać z pomocy doświadczonych prawników. Skuteczna reprezentacja prawna może pomóc w uzyskaniu korzystnego wyroku i pozbyciu się obciążenia finansowego wynikającego z kredytu w CHF.
Podsumowanie — kredyt indeksowany i denominowany do CHF
Podsumowując, choć kredyt indeksowany i kredyt denominowany do CHF mają pewne podobieństwa, to różnią się istotnymi szczegółami dotyczącymi sposobu przeliczania zadłużenia. Dlatego kredytobiorcy powinni świadomie podchodzić do analizy swoich umów i w razie wątpliwości skorzystać z fachowej porady prawnej Kancelarii dla kredytobiorców frankowych – de Ostroja Starzewski, Petka i Wspólnicy.
Autor: Eksperci Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych