Bank zaproponował ugodę po wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego? To może być dobra wiadomość, ale nie zawsze oznacza, że sprawa jest prawidłowo rozliczona. Ugoda z bankiem często pozwala szybciej zakończyć spór i otrzymać pieniądze bez procesu. Z drugiej strony może obejmować tylko część należnej kwoty albo zawierać zrzeczenie się dalszych roszczeń. Dlatego przed podpisaniem dokumentu warto sprawdzić, czego dokładnie dotyczy ugoda z bankiem, jak została wyliczona i czy nie zamyka drogi do dochodzenia wyższego zwrotu.
Czego może dotyczyć ugoda z bankiem?
Ugoda z bankiem może dotyczyć zwrotu części odsetek, prowizji, opłat albo innych kosztów pobranych przy kredycie konsumenckim. Najczęściej pojawia się wtedy, gdy kredyt konsumencki został spłacony przed terminem, a konsument domaga się obniżenia całkowitego kosztu kredytu za niewykorzystany okres kredytowania.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim przy wcześniejszej spłacie kredytu całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Kredytodawca powinien rozliczyć się z konsumentem w terminie 14 dni od wcześniejszej spłaty. Jeżeli tego nie zrobił albo zrobił to niepełnie, ugoda z bankiem może być próbą zakończenia sporu.
Dlaczego nie warto podpisywać ugody z bankiem od razu?
Najważniejsze pytanie brzmi: czy kwota zaproponowana przez bank odpowiada rzeczywistej wysokości roszczenia? Bank może zaoferować szybką wypłatę, ale jednocześnie ograniczyć ją tylko do wybranych kosztów albo określonego okresu. Sama propozycja ugody z bankiem nie przesądza, że rozliczenie jest korzystne.
Trzeba też sprawdzić, czy ugoda zawiera zrzeczenie się dalszych roszczeń. Jeżeli konsument podpisze dokument potwierdzający pełne i ostateczne rozliczenie, późniejsze dochodzenie pozostałej kwoty może być znacznie trudniejsze. To szczególnie ważne wtedy, gdy bank nie przedstawił szczegółowych wyliczeń.
Co sprawdzić w projekcie ugody z banku?
Przede wszystkim należy ustalić, jaką kwotę bank proponuje i za co dokładnie płaci. Ugoda z bankiem powinna jasno wskazywać, czy zwrot obejmuje odsetki, prowizję, opłaty przygotowawcze, koszty ubezpieczenia albo inne koszty kredytu. Warto również sprawdzić, czy bank dolicza odsetki ustawowe za opóźnienie.
Drugim elementem jest zakres zrzeczenia się roszczeń. Niebezpieczne mogą być ogólne postanowienia, zgodnie z którymi konsument rezygnuje ze wszystkich roszczeń związanych z umową kredytu. Taki zapis może wykraczać poza sam zwrot odsetek po wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego.
Czy ugoda z bankiem zawsze jest niekorzystna?
Nie. Ugoda z bankiem może być rozsądnym rozwiązaniem, jeżeli bank proponuje kwotę zbliżoną do realnego roszczenia, a sprawa nie wymaga procesu. Może też ograniczyć czas, koszty i stres związany z postępowaniem sądowym.
Problem pojawia się wtedy, gdy ugoda jest przedstawiona jako „standardowa propozycja”, ale nie zawiera wyjaśnienia sposobu obliczenia zwrotu. Konsument powinien wiedzieć, z czego wynika kwota, którą bank chce wypłacić. Bez tego trudno ocenić, czy ugoda jest opłacalna.
Czy ugoda z bankiem zamyka temat sankcji kredytu darmowego?
Tak, ugoda z bankiem może ograniczać skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, jeżeli została tak napisana. Dlatego trzeba zachować szczególną ostrożność. Zwrot odsetek po wcześniejszej spłacie kredytu to odrębny temat od sankcji kredytu darmowego. SKD dotyczy błędów w umowie kredytu konsumenckiego i może prowadzić do dalej idącego rozliczenia kredytu bez kosztów należnych bankowi.
Jeżeli ugoda z bankiem zawiera szerokie zrzeczenie się roszczeń z umowy, może utrudnić późniejsze powoływanie się na sankcję kredytu darmowego. Przed podpisaniem warto więc sprawdzić nie tylko kwotę zwrotu, ale też całą umowę kredytu: RRSO, całkowitą kwotę kredytu, całkowity koszt kredytu, prowizję, harmonogram i sposób naliczania odsetek.
Jakie dokumenty są potrzebne przed oceną ugody z bankiem?
Do analizy ugody z bankiem potrzebny jest:
- projekt ugody,
- umowa kredytu,
- formularz informacyjny,
- harmonogram,
- historia spłat,
- potwierdzenie wcześniejszej spłaty kredytu,
- rozliczenie banku.
Warto przekazać także reklamację, odpowiedź banku i korespondencję dotyczącą propozycji ugodowej.
Jeżeli bank zaproponował ugodę, nie warto jej podpisywać bez sprawdzenia. Najpierw trzeba ustalić, czy kwota jest prawidłowa, czy ugoda obejmuje wszystkie należne koszty i czy nie zawiera zbyt szerokiego zrzeczenia się roszczeń.
Otrzymałeś propozycję ugody z bankiem? Skorzystaj z pomocy kancelarii
Prześlij projekt ugody z bankiem i dokumenty kredytowe do analizy. Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy sprawdzi, czy propozycja banku jest korzystna, czy można dochodzić wyższej kwoty i czy ugoda nie zamyka drogi do innych roszczeń wobec banku.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Czy warto zgodzić się na ugodę z bankiem?
Warto dopiero po sprawdzeniu, czy proponowana kwota odpowiada realnemu roszczeniu. Ugoda może być korzystna, jeżeli pozwala szybko odzyskać należne pieniądze. Nie powinna jednak zamykać drogi do dalszych roszczeń bez świadomej decyzji konsumenta.
Na co uważać przy podpisywaniu ugody z bankiem?
Najważniejsze są zapisy o zrzeczeniu się roszczeń. Jeżeli są zbyt szerokie, mogą obejmować nie tylko zwrot odsetek, ale też inne roszczenia z umowy. Trzeba również sprawdzić sposób wyliczenia kwoty i termin płatności.
Czy ugoda z bankiem wyklucza sankcję kredytu darmowego?
Może wykluczać albo utrudniać późniejsze dochodzenie SKD, jeżeli konsument zrzeknie się wszystkich roszczeń związanych z umową. Dlatego przed podpisaniem ugody z bankiem warto sprawdzić również samą umowę kredytu. Dopiero wtedy można ocenić, czy propozycja banku jest bezpieczna.