Najpopularniejszą wśród frankowiczów, a zarazem rekomendowaną przez ekspertów ścieżką prawną dochodzenia swoich praw w sporze z bankami jest unieważnienie umowy kredytowej. Ten sposób pozwala na całkowite uwolnienie się od niekorzystnych skutków kredytów denominowanych lub indeksowanych do franka szwajcarskiego. Przynosi ponadto wymierne korzyści finansowe oraz stanowi najpełniejszą formę ochrony praw konsumenta.
Obok unieważnienia kredytu CHF istnieje również inna, rzadziej stosowana obecnie przez polskie sądy forma dochodzenia roszczeń – odfrankowienie kredytu.
Czym jest odfrankowienie kredytu?
Odfrankowienie kredytu to rodzaj rozstrzygnięcia, w którym sąd usuwa z umowy kredytowej niedozwolone klauzule dotyczące przeliczeń powiązanych z walutą franka szwajcarskiego, jednocześnie pozostawiając ją w mocy, ale w zmienionej formie. W praktyce oznacza to przeliczenie kredytu na złote polskie z zachowaniem właściwego dla pierwotnej umowy oprocentowania (LIBOR), ale bez mechanizmów indeksacji lub denominacji do franka szwajcarskiego.
Zmiana ta pozwala na uniknięcie niekorzystnych skutków kursowych, które obciążały kredytobiorców, a jednocześnie umożliwia kontynuowanie spłaty kredytu już jako zobowiązania w złotych.
Jak oblicza się wartość ewentualnych nadpłat przy odfrankowieniu kredytu?
W przypadku odfrankowienia kredytu, obliczenie wartości nadpłat kredytobiorcy wymaga:
- ustalenia wszystkich rzeczywiście zapłaconych rat kapitałowo-odsetkowych,
- wykonania symulacji spłat kredytu złotówkowego (bez wadliwych przeliczeń kursowych) przy zachowaniu pozostałych parametrów pierwotnej umowy kredytowej w tym pierwotnego oprocentowania kredytu,
- wyliczenia różnicy między ratami rzeczywistymi a symulowanymi, która będzie stanowić podstawę dochodzonego roszczenia frankowicza.
Wyliczenie wysokości roszczenia tytułem odfrankowienia kredytu bywa znacznie bardziej skomplikowane niż przy unieważnieniu kredytu CHF – tym samym warto powierzyć je profesjonalistom.
Jak wygląda praktyka orzecznicza w sprawach frankowych?
Statystyki jasno pokazują, że sądy w Polsce najczęściej orzekają o nieważności umów kredytowych. W sprawach prowadzonych przez Kancelarię de Ostoja- Starzewski, Petka i Wspólnicy w 2024 roku:
- 98% spraw frankowych zakończyło się unieważnieniem umowy,
- tylko 2% wyroków dotyczyło odfrankowienia kredytu.
Odfrankowienie kredytu jest rozwiązaniem, z którym spotykamy się w sytuacji, w której sąd – nie znalazł podstaw do stwierdzenia nieważności umowy kredytowej, lub znacznie rzadziej wyrażenia woli utrzymania umowy w mocy przez kredytobiorcę.
Czy odfrankowienie kredytu, może być korzystniejsze?
Odfrankowienie kredytu to alternatywne rozstrzygnięcie dla unieważnienia umowy frankowej. Należy pamiętać, że to jednak unieważnienie umowy kredytowej w zdecydowanej większości jest korzystniejszym i bardziej pożądanym rozwiązaniem sporu frankowego. Odfrankowienie kredytu może się sprawdzić w indywidualnych sytuacjach np. przy niewysokim saldzie kredytu. Eliminuje ono ryzyko kursowe i zapewnia przewidywalność zobowiązania względem banku.
Pełną ochronę praw konsumenta gwarantuje jednak unieważnienie umowy CHF, zapewnia ono:
- całkowite uwolnienie się od kredytu,
- odzyskanie wszystkich wpłat,
- możliwość uzyskania odsetek ustawowych za opóźnienie od pełnej kwoty dochodzonego zwrotu,
- możliwość wykreślenia hipoteki i spokoju finansowego.
Bezpłatna analiza umowy frankowej – czy odfrankowienie kredytu jest dla Ciebie?
Jeśli posiadasz kredyt we frankach szwajcarskich – niezależnie od tego, czy nadal go spłacasz, czy już zakończyłeś spłatę – warto dokładnie przyjrzeć się swojej umowie kredytowej. Wiele takich umów zawiera klauzule niedozwolone, które mogą dawać podstawy do odzyskania nadpłaconych pieniędzy lub nawet unieważnienia umowy frankowej. Kluczowe jest jednak indywidualne podejście – decyzja o podjęciu działań prawnych powinna być poprzedzona rzetelną analizą zapisów umowy oraz Twojej sytuacji finansowej. Pomoc doświadczonych specjalistów w zakresie spraw frankowych znacząco zwiększa szanse na korzystne rozstrzygnięcie. Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Patka i Wspólnicy oferuje bezpłatną analizę umowy, dzięki której dowiesz się, czy możesz dochodzić zwrotu pieniędzy, czy warto ubiegać się o unieważnienie kredytu, a także czy tzw. odfrankowienie kredytu będzie dla Ciebie opłacalne.
Autor: Eksperci Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych