Masz kredyt w dolarach amerykańskich (USD) i zastanawiasz się, czy warto przewalutować go na złotówki? A może rosnące raty zaczynają być dla Ciebie dużym obciążeniem i szukasz najlepszego rozwiązania? Jeśli tak, ten artykuł jest dla Ciebie! Wyjaśnimy w prosty sposób, czym jest przewalutowanie kredytu w USD, jakie są jego wady i czy są lepsze opcje wyjścia z kredytu w USD.
Kredyt w dolarach (USD) – czy masz szansę go unieważnić?
Coraz więcej kredytobiorców, którzy zawarli umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego do waluty USD (dolar amerykański) decyduje się podążać szlakami przetartymi przez frankowiczów. Jeśli w umowie kredytu powiązanego z walutą USD znajdują się klauzule niedozwolone, umowa kredytu może zostać uznana przez sąd za nieważną. W takim wypadku umowa kredytu przestaje obowiązywać, a bank, w wypadku nadpłaty kapitału kredytu, zobowiązany będzie do zwrotu wszystkich kwot przewyższających kapitał wypłaconego kredytu.
Kredyty w USD – mniejsza popularność, ale podobne problemy
Choć kredyty powiązane z dolarem amerykańskim nie były tak popularne jak te we frankach szwajcarskich, problemy z nimi są bardzo podobne. Dlaczego? Wszystko sprowadza się do kursu walutowego.
Dla porównania: w 2008 roku kurs dolara wynosił niewiele ponad 2 zł, co sprawiało, że rata kredytu była relatywnie niska. Obecnie kurs USD przekracza 4 zł, a we wrześniu 2022 roku sięgał nawet 5 zł! To oznacza, że osoby spłacające kredyt w USD płacą dziś raty średnio dwa razy wyższe niż na początku.
Jeśli na początku Twoja rata wynosiła np. 1 500 zł, teraz może to być 3 000 zł lub więcej – i to wyłącznie z powodu różnic w kursie dolara, nie licząc innych kosztów, takich jak oprocentowanie.
Czym jest przewalutowanie kredytu w USD?
Przewalutowanie polega na przeliczeniu pozostałej kwoty kredytu z waluty obcej (w tym przypadku USD) na złotówki (PLN). Operacja ta może być wykonana na Twój wniosek, a bank przyjmuje do tego kurs dolara obowiązujący w dniu przewalutowania.
Na pierwszy rzut oka przewalutowanie kredytu w USD brzmi jak rozwiązanie problemu, bo eliminuje ryzyko walutowe. Nie musisz już martwić się, że kurs dolara jeszcze wzrośnie. Ale uwaga! Przewalutowanie kredytu w USD niesie ze sobą pewne ryzyka i koszty, które warto poznać przed podjęciem decyzji.
Czy przewalutowanie kredytu w USD się opłaca?
Decyzja o przewalutowaniu kredytu w USD zależy od Twojej sytuacji finansowej, ale w wielu przypadkach może nie być korzystna. Dlaczego? Oto kilka powodów:
1. Wysoki kurs wymiany
Kurs dolara jest dziś ponad dwukrotnie wyższy niż w momencie, gdy prawdopodobnie brałeś kredyt. Przewalutowanie po takim kursie oznacza, że przeliczona kwota zadłużenia w złotówkach będzie bardzo wysoka.
2. Dodatkowe opłaty
Banki pobierają prowizję za przewalutowanie, która zwykle wynosi od 0,5% do 1,5% pozostałego zadłużenia. Do tego doliczają opłaty za przygotowanie aneksu do umowy kredytowej.
3. Zmiana oprocentowania
Po przewalutowaniu Twój kredyt będzie oparty na wskaźniku WIBOR lub WIRON, które mogą być mniej korzystne niż dotychczasowe warunki. W efekcie wysokość raty może wzrosnąć.
4. Decyzja należy do banku
Nie zawsze bank zgodzi się na przewalutowanie. Może stwierdzić, że Twoja zdolność kredytowa w złotówkach jest za niska lub że dla niego korzystniejsze jest pozostawienie kredytu w USD.
5. Wyższe raty po przewalutowaniu
Nie ma gwarancji, że po przewalutowaniu Twoje raty będą niższe. W niektórych przypadkach mogą być wyższe niż obecne, zwłaszcza jeśli uwzględnić nowe oprocentowanie i opłaty.
Umowa kredytu nadal obowiązuje, a kredyt musi być spłacany zgodnie z nowym harmonogramem spłaty. Co więcej, przewalutowanie kredytu W USD jest możliwe wyłącznie w wypadku Kredytobiorców, którzy osiągają dochody w walucie PLN – jeśli kredytobiorca osiąga dochody w walucie obcej, kredyt nie zostanie przewalutowany.
Alternatywa dla przewalutowania kredytu w USD
Podsumowując – czy przewalutowanie kredytu w USD się opłaca? Najczęściej nie, ale… Jeśli Twoja umowa kredytowa zawiera klauzule niedozwolone (a wiele kredytów w USD je zawiera, podobnie jak kredyty we frankach), istnieje inna, często korzystniejsza droga – unieważnienie umowy kredytowej.
Co to oznacza?
- Sąd może uznać, że Twoja umowa kredytowa jest nieważna.
- W praktyce oznacza to, że umowa przestaje obowiązywać, a Ty nie musisz spłacać dalszych rat.
- Dodatkowo bank musi zwrócić Ci nadpłacone kwoty (czyli to, co spłaciłeś ponad wypłacony kapitał kredytu).
Inną opcją jest negocjacja z bankiem w celu zawarcia ugody, która może być korzystna zarówno dla kredytobiorcy, jak i banku. Do zawarcia ugody z bankiem na korzystnych warunkach, może dojść także po złożeniu pozwu przeciwko bankowi.
Podsumowanie – czy przewalutowanie kredytu w USD to dobry pomysł?
W większości przypadków przewalutowanie kredytu w USD nie jest korzystnym rozwiązaniem. Znacznie lepszą alternatywą jest podjęcie kroków prawnych w celu unieważnienia umowy kredytowej lub zawarcia ugody z bankiem. Jeśli posiadasz kredyt w USD i zastanawiasz się, jakie działania podjąć, warto skonsultować swoją sytuację z Kancelarią De Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy specjalizującą się w sprawach kredytowych, w tym dotyczących kredytów denominowanych i indeksowanych do dolara amerykańskiego. Skontaktuj się z nami, aby dowiedzieć się, jakie kroki możesz podjąć, aby rozwiązać problem swojego kredytu w USD!
Autor: Eksperci Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych