Mając na uwadze, że kredyty frankowe udzielane były na szeroką skalę w latach 2004 – 2010, wielu z kredytobiorców frankowych, zdążyła już spłacić swoje zobowiązanie, a hipoteka ustanowiona na rzecz banku została już wykreślona. Należy jednak pamiętać, że nawet po całkowitej spłacie kredytu frankowego, kredytobiorcy nadal mogą odzyskać znaczne kwoty od banku. Warto sprawdzić, jakie możliwości daje aktualne orzecznictwo i przepisy prawa.
Czy roszczenie do banku o zwrot nadpłaconych rat wygasa po spłacie kredytu frankowego?
Nie — fakt, że kredyt frankowy został w całości spłacony, nie przekreśla możliwości dochodzenia swoich roszczeń wobec banku. W ostatnich latach, wobec ujednolicenia linii orzeczniczej, sądy przeważnie uznają, że postanowienia zawarte w umowach kredytów denominowanych i indeksowanych do franka szwajcarskiego były nieuczciwe (abuzywne), a co za tym idzie — nie wiążą konsumentów. Oznacza to, że nawet jeśli kredyt frankowy został już w całości uregulowany, jest podstawa do zakwestionowania ważności umowy. Zatem, jeśli umowa kredytowa zawiera klauzule niedozwolone dotyczące np. mechanizmu przeliczania kursów walut lub jednostronnego ustalania kursów przez bank, kredytobiorca może wystąpić z żądaniem zwrotu nienależnie pobranych przez bank kwot. Co ważne — roszczenie nie wygasa wraz ze spłatą kredytu frankowego.
Jakie roszczenia przysługują byłemu kredytobiorcy ze spłaconym kredytem frankowym?
Frankowicz, który spłacił już swój kredyt CHF – może domagać się od banku przede wszystkim:
- zwrotu wszystkich uiszczonych rat kapitałowo-odsetkowych,
- odsetek ustawowych za opóźnienie od dnia wezwania banku do zapłaty
- zwrotu opłat dodatkowych — takich jak prowizje, składki ubezpieczeniowe czy inne opłaty okołokredytowe związane z nieuczciwą umową.
Formułując roszczenia w pozwie, opieramy się na nieważności całej umowy, która prowadzi do zwrotu przez strony wzajemnych świadczeń. Co ważne – w przypadku spłaconego kredytu frankowego, nie formułujemy roszczenia o ustalenie nieważności umowy. Umowa została już wykonana.
Kiedy przedawni się roszczenie po spłaconym kredycie frankowym?
W polskim prawie roszczenia konsumenta przedawniają się co do zasady z upływem 6 lat (dla spraw sprzed 9 lipca 2018 r. było to 10 lat). Jednak w przypadku kredytów frankowych kluczowy jest moment, od którego liczony jest bieg przedawnienia.
W świetle aktualnego orzecznictwa m.in. wyroków Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz Sądu Najwyższego, bieg przedawnienia roszczeń konsumenta nie rozpoczyna się automatycznie po spłacie kredytu frankowego. Zaczyna on biec dopiero od momentu, w którym kredytobiorca-konsument zakwestionował ważność nieważności umowy kredytowej. Za taki moment można przyjąć złożenie reklamacji, wezwanie do zapłaty czy wysłania pozwu. Nie ma więc znaczenia data uruchomiania kredytu, płatności poszczególnych rat ani data całkowitej spłaty kredytu frankowego. Należy mieć na uwadze, że bieg przedawnienia roszczenia banku nie może rozpoczynać się później, niż bieg terminu przedawnienia konsumenta – frankowicza.
Co trzeba zrobić, aby odzyskać pieniądze po spłacie kredytu frankowego?
Przede wszystkim należy dokładnie przeanalizować swoją umowę kredytową oraz historię spłat. Najlepiej powierzyć to kancelarii prawnej wyspecjalizowanej w sprawach frankowych. Na tej podstawie można ustalić, czy w umowie znajdowały się niedozwolone postanowienia, a jeśli tak — określić wartość możliwych do odzyskania środków.
Kolejnym krokiem jest wezwanie banku do zapłaty i ewentualnie próba ugodowego zakończenia sporu. W praktyce banki rzadko decydują się na dobrowolny zwrot pieniędzy po spłacie kredytu frankowego. Dlatego najczęściej konieczne jest skierowanie sprawy do sądu.
Jakie są szanse powodzenia w sądzie po spłacie kredytu frankowego?
Statystyki spraw frankowych są bardzo korzystne dla kredytobiorców — obecnie około 95% postępowań sądowych kończy się wygraną konsumenta. Dotyczy to nie tylko osób, które nadal spłacają kredyt CHF, ale również tych, które spłaciły go już w całości.
Sądy konsekwentnie uznają za niewiążące klauzule dotyczące przeliczania kursów walutowych przez banki i decydują się na unieważnienie całych umów kredytowych. W efekcie były kredytobiorca odzyskuje wszystkie nienależnie pobrane środki, a dodatkowo może liczyć na odsetki ustawowe od dnia wezwania banku do zwrotu.
Ile można odzyskać od banku po spłacie kredytu frankowego?
Kwoty, które można odzyskać, są bardzo zróżnicowane i zależą od:
- wysokości udzielonego kredytu,
- okresu spłaty,
- ewentualnych dodatkowych opłat pobieranych przez bank.
W przypadku całkowitego unieważnienia umowy frankowej były kredytobiorca może odzyskać nawet dziesiątki czy setki tysięcy złotych. Warto pamiętać, że w przypadku wygranej, bank zostaje zobowiązany do zwrotu kosztów procesu.
Czy kancelaria prawna może pomóc w odzyskaniu pieniędzy po spłacie kredytu frankowego?
Zdecydowanie tak. Kancelaria prawna specjalizująca się w sprawach frankowych:
- oceni szanse na powodzenie sprawy,
- przygotuje profesjonalną analizę umowy kredytowej,
- wyliczy możliwe do odzyskania kwoty,
- poprowadzi negocjacje z bankiem,
- złoży pozew i będzie reprezentować kredytobiorcę w sądzie.
Dzięki wsparciu doświadczonych prawników, były kredytobiorca nie musi samodzielnie zmagać się ze skomplikowanymi procedurami i ryzykiem błędów formalnych.
Spłacony kredyt frankowy a dochodzenie roszczeń | Podsumowanie
Po spłacie kredytu frankowego wciąż można odzyskać od banku nienależnie pobrane pieniądze. Kluczowe znaczenie ma analiza umowy kredytowej, ustalenie abuzywności jej zapisów oraz terminów przedawnienia. Dzięki aktualnemu orzecznictwu i wsparciu wyspecjalizowanej kancelarii prawnej, szanse na wygraną są bardzo wysokie, a możliwe do odzyskania kwoty — znaczne. Jeśli spłaciłeś już swój kredyt frankowy, warto sprawdzić, czy przysługuje Ci roszczenie wobec banku
O co pytają frankowicze ze spłaconym kredytem CHF?
Czy mogę odzyskać pieniądze od banku po spłacie kredytu frankowego?
Tak — spłata kredytu CHF nie wyklucza możliwości dochodzenia roszczeń z tytułu nieuczciwych zapisów w umowie.
Od kiedy liczy się przedawnienie roszczeń po spłacie kredytu frankowego?
Bieg przedawnienia kredytobiorcy zaczyna się od momentu, gdy kredytobiorca zakwestionował ważność umowy. Może być to więc np. złożenie reklamacji do banku, wezwanie do zapłaty lub złożenie pozwu w sprawie frankowej.
Jakie kwoty mogę odzyskać od banku po spłacie kredytu?
W zależności od umowy i historii spłat — od kilku tysięcy do nawet kilkuset tysięcy złotych wraz z odsetkami ustawowymi.
.
Autor: Eksperci Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych