Kredyty frankowe od lat są tematem burzliwych dyskusji i licznych sporów prawnych. Po przełomowym wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z czerwca 2023 roku, który jasno wskazał, że banki nie mogą domagać się wynagrodzenia za korzystanie z kapitału w przypadku unieważnienia umowy kredytowej, banki zaczęły intensywniej oferować ugody. Celem tych propozycji jest zakończenie sporów związanych z kredytami we frankach.
Ale czy rzeczywiście ugoda frankowa jest korzystnym rozwiązaniem? Jakie niesie za sobą korzyści i zagrożenia? Jakie zapisy w ugodzie frankowej są kluczowe? W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na najważniejsze pytania, dowiesz się, na co zwrócić uwagę przy analizie propozycji banku i jak nie dać się zaskoczyć ewentualnymi niekorzystnymi zapisami.
Na czym polega ugoda frankowa?
Ugoda frankowa to propozycja banku mająca na celu rozwiązanie sporu związanego z kredytami denominowanymi lub indeksowanymi do franka szwajcarskiego. W praktyce oznacza to najczęściej przeliczenie pozostałego salda zadłużenia z waluty obcej (CHF) na złotówki (PLN) według ustalonych zasad. Celem ugody frankowej jest przede wszystkim uproszczenie dalszej spłaty kredytu oraz uniknięcie długotrwałego i kosztownego postępowania sądowego.
W ramach ugody bank i kredytobiorca ustalają nowe warunki spłaty, które mają uwzględniać przeliczenie zobowiązania na złotówki, określenie nowego oprocentowania oraz ewentualne zmniejszenie wysokości zadłużenia. To rozwiązanie może być szczególnie interesujące dla osób, które chcą zminimalizować ryzyko związane z dalszymi wahaniami kursu franka oraz zakończyć spór z bankiem w sposób polubowny.
Warto jednak pamiętać, że warunki ugód frankowych proponowanych przez banki mogą się znacznie różnić. Dlatego kluczowe jest dokładne zapoznanie się z propozycją i sprawdzenie, czy rzeczywiście jest ona korzystna w danej sytuacji korzystna.
Ugoda frankowa — co może zyskać kredytobiorca?
Podpisanie ugody może przynieść kredytobiorcom korzyści, m.in. takie jak:
- Zmniejszenie salda zadłużenia – co obniża całkowite koszty kredytu.
- Zwrot części nadpłaconych środków – w przypadku wcześniejszego przewyższenia kapitału kredytu.
Warto pamiętać, że warunki ugody frankowej nie są ostateczne. Kredytobiorcy mają możliwość negocjowania korzystniejszych zapisów, szczególnie gdy korzystają z pomocy kancelarii frankowej de Ostoja Starzewski, Petka i Wspólnicy, doświadczonej w sprawach związanych z kredytami CHF.
Ugoda frankowa — co może zyskać kredytobiorca?
Ugoda frankowa to rozwiązanie, które może mieć długofalowy wpływ na sytuację finansową kredytobiorcy. Dlatego kluczowe jest dokładne zapoznanie się z jej zapisami i warunkami.
Poniżej przedstawiono najważniejsze kwestie, które warto wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o podpisaniu ugody.
Saldo kredytu – pełne czy częściowe umorzenie?
Upewnij się, jak ugoda frankowa wpłynie na Twoje zadłużenie. Jeśli saldo zostanie zmniejszone tylko częściowo, dowiedz się, na jakich zasadach będziesz spłacać pozostałą część zadłużenia. Dla wielu kredytobiorców istotne jest także, czy ugoda frankowa przewiduje zwrot części nadpłaconych rat kapitałowych i odsetkowych.
Oprocentowanie i marża – jaki będzie koszt dalszej spłaty?
Zmiana waluty kredytu na złotówki może wiązać się z nowymi warunkami oprocentowania. Dokładnie sprawdź, jakie będą stawki referencyjne, marża oraz zasady spłaty. Nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu w długim okresie.
Dodatkowe koszty i opłaty – czy ugoda je wyklucza?
Zadbaj o zapis, który jasno wyklucza dodatkowe prowizje, np. za wcześniejszą spłatę kredytu, oraz inne ukryte opłaty. Upewnij się, że bank nie obciąży Cię żadnymi kosztami związanymi z przeliczeniem kredytu czy jego restrukturyzacją.
Brak przyszłych roszczeń ze strony banku
W ugodzie frankowej powinny znaleźć się zapisy, które zabezpieczą Cię przed przyszłymi roszczeniami ze strony banku. Ważne jest, aby bank jednoznacznie oświadczył, że ugoda frankowa wyczerpuje wszelkie jego roszczenia wobec Ciebie, w tym dotyczące zwrotu kapitału, wynagrodzenia za korzystanie z kapitału czy innych związanych z unieważnieniem pierwotnej umowy.
Wydanie listu mazalnego – wykreślenie hipoteki
Jeżeli ugoda frankowa przewiduje całkowitą spłatę kredytu, warto zadbać o to, aby bank zobowiązał się do szybkiego wydania tzw. listu mazalnego. Dokument ten jest niezbędny do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej Twojej nieruchomości. Warto, aby ugoda frankowa określała dokładny termin wydania tego zaświadczenia.
Jasne określenie zobowiązań stron
W ugodzie powinny znaleźć się oświadczenia obu stron, które jasno określają, że po jej podpisaniu żadna ze stron nie będzie dochodzić dalszych roszczeń wynikających z wcześniejszej umowy kredytowej.
Co w przypadku ugody zawieranej podczas procesu sądowego?
W przypadku podpisania ugody frankowej w trakcie toczącego się procesu istotne jest, aby dokument precyzyjnie określał zasady i terminy związane z zakończeniem postępowania. Warto zwrócić uwagę na zapisy dotyczące:
- Umorzenia procesu: Ugoda frankowa powinna jasno wskazywać, w jakim terminie i w jaki sposób strony doprowadzą do zakończenia postępowania sądowego, w tym ewentualnego cofnięcia pozwu przez kredytobiorcę.
- Rozliczenia kosztów sądowych: Dobrą praktyką jest uwzględnienie w ugodzie zwrotu przez bank części kosztów procesu, takich jak opłaty sądowe czy koszty zastępstwa prawnego.
- Zwrotu nadpłaconych kwot: Jeśli dotychczasowe spłaty kredytu przewyższały wartość kapitału, warto zadbać o zapis przewidujący zwrot części nadpłaconych rat.
Ugoda frankowa – czy zawsze warto ją zawierać?
Ugoda frankowa może wydawać się atrakcyjnym rozwiązaniem, jednak nie w każdej sytuacji będzie najlepszym wyborem. Decyzja o jej podpisaniu zależy od wielu czynników, dlatego tak ważne jest dokładne przeanalizowanie warunków zaproponowanych przez bank i skonsultowanie ich z prawnikiem specjalizującym się w kredytach frankowych.
Dlaczego to tak istotne?
- Propozycje ugód są często przygotowywane w sposób, który minimalizuje straty banku, ale niekoniecznie przynosi maksymalne korzyści kredytobiorcom. Warto dokładnie przeanalizować, czy oferowane warunki rzeczywiście są dla Ciebie opłacalne.
- Na pierwszy rzut oka warunki ugody frankowej mogą wyglądać neutralnie, ale mogą zawierać klauzule, które obciążą Cię dodatkowymi kosztami lub ograniczą Twoje prawa w przyszłości. Przykładem mogą być zapisy uniemożliwiające dochodzenie roszczeń związanych z kredytem lub dodatkowe opłaty, które staną się widoczne dopiero po podpisaniu ugody.
- W wielu przypadkach unieważnienie umowy kredytowej na drodze sądowej może być korzystniejsze niż zawarcie ugody bankowej. Proces sądowy, choć dłuższy, daje możliwość całkowitego pozbycia się długu, a czasem także odzyskania nadpłaconych rat. Dlatego warto rozważyć, która opcja lepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Ugoda frankowa może być dobrym rozwiązaniem dla osób spłacających kredyty we frankach. Zanim jednak zdecydujesz się ją podpisać, warto skonsultować jej warunki z Kancelarią de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy. Nie da się bowiem ukryć, że ugody z bankami bywają skomplikowane, a ich konsekwencje mogą znacząco wpłynąć na życie kredytobiorców. Doświadczeni prawnicy dokładnie przeanalizują warunki takiej ugody, kierując się przede wszystkim dobrem kredytobiorców frankowych.
Autor: radca prawny Karolina Krupska, de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych