W niniejszym artykule zostaną przedstawione i omówione najczęściej składane propozycje ugodowe Millennium Bank S.A. z jakim spotyka się Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy. Kancelaria dla Kredytobiorców frankowych znajdująca się w Rzeszowie wyróżnia trzy najczęściej składne propozycje ugody CHF z Millennium Bank na etapie postępowania sądowego.
Ugody CHF z Millennium Bank. Jakie propozycje otrzymują Frankowicze?
Pierwszą propozycją jest ugoda frankowa oparta na modelu Przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), tj. przy przyjęciu, że umowa kredytu obejmowała kredyt udzielony w złotówkach, oprocentowanym stawką referencyjną WIBOR.
Składając taką propozycję Millennium Bank dokonuje przekształcenia kredytu z mocą wsteczną w kredyt złotowy oparty o stawkę WIBOR. Oznacza to, że zawarta umowa kredytu staje się umową, która od samego początku była umową w złotówkach, a nie we frankach szwajcarskich. Forma takiej ugody powoduje wyeliminowanie z umowy kredytowej ryzyka kursowego, jakim jest obniżenie wartości złotówki (PLN) w stosunku do franka szwajcarskiego (CHF). Należy jednak zauważyć, iż zastosowanie oprocentowania zmiennego WIBOR 3M, naraża klientów na nieograniczone ryzyko zmiennej stopy procentowej i związany z tym wzrost rat kredytu. Zawierając umowę kredytu frankowego, kredyt był oprocentowany stawką LIBOR 3M, która jest znacznie niższa od stawki WIBOR 3M.
Propozycja ta wydaje się być najmniej korzystna spośród wymienionych w dalszej części artykułu. W rozważaniu opłacalności tej ugody CHF z Millennium Bank należy wziąć przede wszystkim pod uwagę:
- Czy zawarta umowa kredytu była od samego początku indeksowana do CHF (tzn. od samego początku umowa kredytu we frankach)?
- Czy zawarta umowa kredytu była początkowo umową złotówkową, a następnie została przewalutowana do CHF poprzez zawarcie aneksu do umowy kredytowej?
A w zależności od odpowiedzi na powyższe pytania rozważyć opłacalność podjęcia z bankiem negocjacji ugodowych.
Unieważnienie umowy o kredyt frankowy zawarty w Millennium Bank
W propozycjach ugody z Millennium Bank zakładane jest również umorzenie pozostałego salda kredytu do spłaty. W przypadku zawartej umowy kredytu przewalutowanej aneksem, taka propozycja wydaje się być już warta rozważenia.Dlaczego? Ponieważ w tym przypadku sąd zazwyczaj nie unieważnia całej umowy kredytu, tylko sam aneks. W związku z tym, sama umowa dalej pozostaje w mocy, tylko kredyt ponownie staje się złotówkowy. Nie upada cała umowa kredytu. Zatem Kredytobiorcy będą w dalszym ciągu musieli spłacać kredyt, tylko zmieni się saldo kredytu pozostałego do spłaty.
Natomiast, jeśli została zawarta umowa kredytu indeksowana do CHF, to jest prawdopodobne, że sąd unieważni całą umowę kredytu zgodnie z obowiązującą linią orzeczniczą. Wskutek tego Kredytobiorca musi oddać do banku kwotę udzielonego kapitału, a bank musi zwrócić Kredytobiorcy wszystkie raty kapitałowo-odsetkowe. Kredytodawca musi również zwrócić niektóre koszty np. prowizję, ubezpieczenie niskiego wkładu (jeśli wystąpiły w umowie, a nie były kredytowane) oraz zasądzone wyrokiem odsetki, które mogą być znaczne z uwagi na upływ czasu od momentu złożenia reklamacji. W tym przypadku, dokonując analizy propozycji, należy ustalić czy udzielony kapitał kredytu jest nadpłacony.
Co to oznacza, że kapitał jest nadpłacony?
Dla zobrazowania pojęcia posłużymy się przykładem.
Kredytobiorca zawarł umowę kredytu na kwotę 200.000,00 zł. W tracie trwania umowy kredytu łącznie wpłacone raty-kapitało odsetkowe wyniosły 210.000,00 zł. Zatem kredyt jest nadpłacony. Na skutek unieważnienia umowy, bank dokonując wzajemnych rozliczeń z Kredytobiorcą frankowym zapłaci mu kwotę 10.000,00 zł, odsetki oraz koszty procesu. Przyjmując propozycję ugodową od Millennium Bank, Kredytobiorca z reguły traci w tym przypadku kwotę 10.000,00 zł, odsetki oraz będzie również zobowiązany we własnym zakresie ponieść koszty procesu. W przypadku wyrażenia zgody na taką propozycję ugody frankowej zostaje zakończony obowiązek dalszych spłat rat-kapitałowych, a kredyt zostaje zakończony.
Ugody CHF z Millennium Bank: kredytodawca odda Frankowiczom więcej pieniędzy?
Ostatnią propozycją jest umorzenie pozostałego salda kredytu do spłaty, dopłata określonej kwoty przez Millennium Bank na rzecz Kredytobiorcy oraz zapłata kosztów zastępstwa procesowego. Propozycja ta stanowi rozszerzenie propozycji omówionej powyżej. Zazwyczaj jest składana w toku procesu sądowego, jeśli kapitał kredytu jest w znacznym stopniu nadpłacony, a pozostałe saldo kredytu do spłaty jest niewielkie. W tym przypadku, Kredytobiorca również pozostaje stratny o część nadpłat, które stanowią znaczą kwotę oraz odsetki.
Ugody CHF z Millennium Bank. Na co zwrócić szczególną uwagę?
Mając na uwadze powyższe, można wnioskować, że po złożeniu propozycji ugody CHF przez Bank Millennium S.A. należy dokonać szczegółowej analizy ugody kredytu frankowego, biorąc pod uwagę takie kwestie jak:
- forma umowy kredytu, tj. umowa kredytu od samego początku indeksowana do CHF, czy umowa kredytu przewalutowana aneksem;
- pozostała kwota do spłaty kredytu;
- czy kapitał kredytu jest nadpłacony;
- ile wynoszą odsetki ustawowe na dzień złożenia propozycji ugodowej, jeżeli pozew został wniesiony już do Sądu,
- czy w ugodzie są zawarte koszty procesu;
- czy mamy wyrok w pierwszej instancji;
Po uwzględnieniu, wyżej wymienionych kwestii, będziemy w stanie określić opłacalność ugody frankowej. Jednocześnie na decyzję o zawarciu ugody może mieć wpływ indywidualna sytuacja Kredytobiorcy, np. chęć sprzedania nieruchomości czy trudna sytuacja materialna. Ostateczna decyzja, co do zawarcia ugody frankowej zawsze należy do Kredytobiorcy.
Jeżeli jesteś kredytobiorcą i rozważasz zawarcie ugody frankowej z Millennium Bank powinieneś w pierwszej kolejności przeanalizować korzyści możliwe do uzyskania w przypadku unieważnienia takiej umowy. Należy pamiętać, że do każdej sprawy należy podejść indywidualnie, a przedstawione propozycję mogą się różnić. W tym celu skontaktuj się z naszą kancelarią de Ostoja – Starzewski, Petka i Wspólnicy z Rzeszowa. Nasi eksperci dokonają bezpłatnej analizy Twojej umowy kredytowej i przedstawią korzyści płynące z ewentualnego unieważnienia umowy.