W tym artykule wyjaśniamy, czym jest zwrot nadpłaconych rat CHF oraz jak oszacować wysokość środków, które można odzyskać od banku.
Dla posiadaczy kredytów we frankach szwajcarskich, którzy rozważają pozwanie banku, kluczowe jest pytanie: ile pieniędzy mogę odzyskać? Jeśli Twoja umowa zawierała nieuczciwe postanowienia, bank może być zobowiązany do zwrotu nadpłaconych rat. Złożenie pozwu może przynieść wymierne korzyści finansowe, dlatego warto wiedzieć, jak obliczyć należną kwotę.
Czym jest zwrot nadpłaconych rat CHF i jak go obliczyć?
Zwrot nadpłaconych rat CHF to różnica między faktycznie wpłaconymi przez kredytobiorcę ratami kapitałowo-odsetkowymi a kwotą, którą powinien był uiścić, gdyby umowa kredytowa była uczciwa lub w ogóle nie obowiązywała. Wysokość tej nadpłaty zależy od decyzji sądu – czy stwierdzi on nieważność umowy, czy zdecyduje o tzw. odfrankowieniu kredytu.
Unieważnienie umowy frankowej a zwrot nadpłaconych rat CHF
Obecnie najczęściej zapadające wyroki w sprawach frankowych prowadzą do unieważnienia umowy kredytowej. W takim przypadku traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. Oznacza to, że obie strony zobowiązane są do wzajemnego rozliczenia – kredytobiorca oddaje bankowi jedynie kwotę wypłaconego kapitału, a bank zwraca wszystkie dokonane przez niego wpłaty, w tym raty kapitałowo-odsetkowe oraz dodatkowe opłaty, takie jak prowizje czy składki na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Aby obliczyć nadpłatę, wystarczy od sumy wszystkich wpłaconych środków odjąć kwotę kapitału wypłaconego przez bank.
Przykład:
Bank przy uruchomieniu kredytu wypłacił kredytobiorcy kwotę 200 000 zł.
Do dnia dzisiejszego frankowicz spłacił raty kapitałowo- odsetkowe w wysokości 250 000 zł.
Przy uznaniu umowy za nieważną nadpłacone raty ponad kapitał kredytu wyniosą 50 000 zł.
Odfrankowienie kredytu – co to jest i jak wyliczyć zwrot nadpłat?
Rzadziej spotykaną formą rozstrzygnięcia w sprawach frankowych jest odfrankowienie umowy kredytowej. Polega ono na usunięciu z umowy zapisów, które wiążą kredyt z kursem franka szwajcarskiego, przy jednoczesnym zachowaniu jej ważności w pozostałym zakresie. W praktyce oznacza to, że kredyt przekształca się w kredyt złotówkowy, jednak oprocentowanie nadal pozostaje zgodne ze stawkami stosowanymi dla kredytów indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego.
Aby obliczyć nadpłatę wynikającą z odfrankowienia, należy określić, ile kredytobiorca powinien zapłacić, gdyby od początku umowa nie zawierała wadliwych zapisów. Następnie od sumy rzeczywiście wpłaconych rat kapitałowo-odsetkowych odejmuje się wartość hipotetycznych spłat po eliminacji nieuczciwych klauzul. W porównaniu do unieważnienia umowy, wyliczenie nadpłat w przypadku odfrankowienia jest bardziej skomplikowane, ponieważ wymaga precyzyjnego przeliczenia warunków kredytu na nowo, bez uwzględnienia mechanizmu waloryzacji do franka.
Jak określić wartość pozwu w sprawie kredytu frankowego?
Jeśli kredytobiorca spłacał raty wyłącznie w złotówkach, w pozwie dochodzić będzie zwrotu środków w polskiej walucie. Natomiast w przypadku spłat dokonywanych częściowo lub w całości w frankach szwajcarskich, oprócz zwrotu kwot w PLN, można również żądać od banku zwrotu środków wpłaconych w CHF. Przy określaniu wartości przedmiotu sporu dla roszczeń wyrażonych w walucie obcej ich równowartość przelicza się na złotówki według średniego kursu NBP obowiązującego w dniu złożenia pozwu.
Czego potrzebujemy, aby wyliczyć zwrot nadpłaconych rat CHF?
Do oszacowania wartości nadpłaty potrzebna jest przede wszystkim umowa kredytowa, jej aneksy oraz zaświadczenie pozyskane z banku.
Na wniosek Kredytobiorcy bank zobowiązany jest wydać dokumentację związaną z umową kredytu oraz przekazać informacje dotyczące m.in.:
- wysokości wszystkich uiszczonych rat kapitało – odsetkowych oraz innych opłat okołokredytowych,
- kwoty uruchomionego kredytu lub jego poszczególnych transz
- oprocentowania kredytu
Uzyskanie zwrotu nadpłaconych rat kredytu frankowego to proces wymagający dokładnej analizy, doświadczenia i znajomości przepisów prawa. Aby uniknąć błędów oraz precyzyjnie oszacować należne kwoty, warto skorzystać z pomocy ekspertów. Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy specjalizuje się w sprawach frankowych, wspierając kredytobiorców na każdym etapie postępowania – od analizy umowy po oszacowanie możliwych korzyści finansowych wynikających z pozwu. Nasi specjaliści z Rzeszowa rzetelnie przeprowadzą kalkulację zwrot nadpłaconych rat CHF, pomagając frankowiczom skutecznie dochodzić swoich praw.
Autor: Eksperci Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych