Sankcja kredytu darmowego – co musisz wiedzieć?
Wiele osób zna historie frankowiczów i ich walki z bankami. Te spory nie tylko odbiły się szerokim echem, ale też uświadomiły, jak wiele niejasności i nierównowagi kryje się w relacjach między kredytobiorcą a instytucją finansową. Co więcej, rozpoczęły one lawinę analiz innych rodzajów kredytów, które również mogą zawierać zawiłe zapisy niekorzystne dla konsumentów.
W odpowiedzi na te wyzwania ustawodawca postanowił wzmocnić ochronę konsumentów, wprowadzając – sankcję kredytu darmowego (SKD). Dzięki temu mechanizmowi kredytobiorcy mogą mieć możliwość spłaty kredytu konsumenckiego bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów, takich jak odsetki czy prowizje. Należy jednak pamiętać, że prawo precyzyjnie określa warunki, jakie trzeba spełnić, aby móc skorzystać z tej formy ochrony.
Zastanawiasz się, czy Twój kredyt również może kwalifikować się do sankcji kredytu darmowego? W naszym artykule wyjaśniamy, na czym polega to rozwiązanie i jak sprawdzić, czy możesz z niego skorzystać.
Sankcja kredytu darmowego — co to takiego
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to narzędzie prawne, które chroni konsumentów korzystających z kredytów konsumenckich. Jej zasady zostały określone w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Dzięki SKD kredytobiorca w określonych sytuacjach może zostać zwolniony z obowiązku spłacania dodatkowych kosztów kredytu, takich jak odsetki czy prowizje. W efekcie jest zobowiązany zwrócić jedynie kwotę pożyczonego kapitału, co znacząco odciąża jego zobowiązania finansowe wobec banku lub innego kredytodawcy.
Zastosowanie sankcji kredytu darmowego wymaga jednak spełnienia określonych warunków. Przede wszystkim, ochrona ta wchodzi w grę w sytuacji, gdy kredytodawca naruszy przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, na przykład poprzez brak dostarczenia wymaganych informacji lub niewłaściwe wykonanie innych obowiązków wynikających z prawa. Jeśli konsument udowodni takie naruszenia, może złożyć pisemne oświadczenie o zamiarze skorzystania z SKD.
Kiedy możesz skorzystać z SKD?
Nie każda sytuacja pozwala na zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Aby mieć szansę na skorzystanie z tej ulgi, muszą zostać spełnione określone warunki:
- Kwota kredytu – Maksymalna wartość kredytu lub pożyczki, która może zostać objęta SKD, wynosi 255 550 zł lub równowartość tej kwoty w innej walucie.
- Czas zawarcia umowy – Umowa kredytowa musi być podpisana po 18 grudnia 2011 roku.
- Status spłaty kredytu – Umowa nadal powinna być w trakcie spłaty lub od jej zakończenia nie powinien upłynąć okres dłuższy niż rok.
- Naruszenia praw konsumenta – Kredytobiorca musi wykazać, że kredytodawca naruszył jego prawa wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim.
Sankcja kredytu darmowego – jak złożyć wniosek?
Kluczowym elementem procedury skorzystania z SKD jest złożenie odpowiedniego pisemnego oświadczenia. Dokument ten powinien zawierać dane kredytobiorcy, wyraźne wskazanie woli skorzystania z sankcji kredytu darmowego oraz uzasadnienie, które precyzuje, dlaczego kredytobiorca uważa, że jest do tego uprawniony. Należy wskazać, jakie konkretnie przepisy zostały naruszone przez kredytodawcę.
Dzięki SKD konsumenci mogą bronić swoich praw w sytuacjach, gdy zostaną narażeni na nieuczciwe działania instytucji finansowych. To narzędzie jest szczególnie istotne w zapewnieniu równowagi pomiędzy kredytodawcami a kredytobiorcami, dając możliwość znaczącego zmniejszenia kosztów zobowiązania w razie niewłaściwego postępowania banku.
Jakie błędy banku umożliwiają skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD), kluczowe jest wykazanie, że bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Choć dla wielu kredytobiorców może to wydawać się trudnym zadaniem, ustawodawca precyzyjnie określił, jakie uchybienia banku można zakwalifikować jako naruszenie obowiązków.
Oto najważniejsze z nich:
Wadliwe obliczenie kosztów okołokredytowych
Bank może błędnie naliczyć koszty związane z kredytem, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy opłaty za prowadzenie rachunku. Tego typu błędy prowadzą do nieuzasadnionego zwiększenia obciążeń finansowych kredytobiorcy.
Brak odpowiedniej formy umowy kredytowej
Każda umowa kredytowa powinna być sporządzona w formie pisemnej lub innej wymaganej przepisami prawa. Jeśli bank nie dopełni tego obowiązku, kredytobiorca ma prawo zakwestionować zgodność umowy z prawem.
Pominięcie informacji o kosztach
Ustawa zobowiązuje banki do pełnej transparentności w zakresie kosztów, które konsument będzie musiał ponieść. Jeżeli w umowie brakuje szczegółowych danych na temat opłat, takich jak prowizje czy ubezpieczenia, może to zostać uznane za naruszenie.
Braki w kluczowych informacjach umowy
Umowa kredytowa musi zawierać precyzyjne informacje o rodzaju kredytu, całkowitej kwocie, czasie trwania umowy, zasadach wypłaty i spłaty kredytu, stopie oprocentowania, rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO) oraz zasadach naliczania odsetek. Jeśli bank nie przedstawi tych danych w sposób jasny i zrozumiały, narusza prawa konsumenta.
Nieprawidłowe naliczanie odsetek
Bank nie może naliczać odsetek od kosztów okołokredytowych, takich jak prowizje. Takie działanie jest sprzeczne z przepisami i może stanowić podstawę do zastosowania SKD.
Skutkiem skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest możliwość spłaty kredytu/pożyczki bez dodatkowych kosztów. W zasadzie to konsument oddaje jedynie kapitał pożyczony od instytucji finansowej. Należy pamiętać, że przed skorzystaniem z SKD należy dokładnie przeanalizować dokumenty związane z udzielonym kredytem.
Sankcja kredytu darmowego — dlaczego warto miec wsparcie doświadczonego prawnika?
Analiza sprawy, w szczególności dokumentacji kredytowej pod kątem możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego jest procesem trudnym, dlatego warto zwrócić się z tym do osób mających fachową wiedzę w tym zakresie. W tym celu Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy z Rzeszowa oferuje dokładną analizę dokumentacji kredytowej, gdzie doświadczeni pełnomocnicy dokonają oceny możliwości skorzystania przez kredytobiorców z sankcji kredytu darmowego.
Autor: aplikant radcowski Mateusz Bik, de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych