W ostatnich latach coraz częściej słyszymy o propozycjach ugód składanych przez banki frankowiczom. Jednym z nich jest Raiffeisen Bank International AG z siedzibą w Wiedniu. Dla wielu frankowiczów zawarcie ugody z bankiem może wydawać się szybkim i prostym wyjściem z finansowych problemów. Trzeba jednak pamiętać, że każda ugoda z bankiem Raiffeisen wiąże się również z rezygnacją z części roszczeń i określonymi skutkami prawnymi, które warto przeanalizować, zanim złożymy podpis.
Naszym celem jest pokazanie możliwych korzyści i ryzyk tak, aby decyzja o ewentualnej ugodzie z bankiem Raiffeisen była świadoma, a nie podejmowana pod presją czasu czy emocji.
Co w praktyce oznacza ugoda frankowa z bankiem Raiffeisen?
W typowej propozycji ugoda z bankiem Raiffeisen polega na przewalutowaniu kredytu tak, jakby od początku był on kredytem złotówkowym. Dotychczasowe wpłaty są odpowiednio przeliczone i zaliczone na poczet salda zadłużenia.
Bank proponuje zazwyczaj trzy scenariusze dalszego rozliczenia kredytu frankowego. Pierwszy z nich to kontynuacja kredytu już w złotówkach, oprocentowanego według zmiennej stawki WIBOR 3M i stałej marży z zachowaniem dotychczasowego okresu kredytowania. Drugi wariant przewiduje przejście na okresowo stałą stopę procentową na pięć lat z zachowaniem dotychczasowego okresu spłaty. Trzecia możliwość to całkowita spłata kredytu frankowego bez dodatkowych prowizji.
W wielu przypadkach ugoda frankowa z bankiem wiąże się również z obniżeniem salda zadłużenia lub zwrotem określonej kwoty na rzecz kredytobiorcy. Nie oznacza to jednak automatycznie, że jest to rozwiązanie najkorzystniejsze, ostateczny efekt zależy od indywidualnych parametrów kredytu, historii spłat i potencjalnych roszczeń przysługujących frankowiczowi w sądzie.
Czy przy ugodzie frankowej z bankiem rezygnuje się z dalszych roszczeń?
Jednym z najważniejszych elementów każdej ugody z bankiem Raiffeisen jest zakres oświadczeń składanych przez kredytobiorcę. Zazwyczaj podpisanie ugody frankowej oznacza rezygnację z dochodzenia roszczeń na przyszłość, a często także rezygnację z tych roszczeń, które już istnieją. W praktyce może to oznaczać, że osoba, która podpisała ugodę frankową z bankiem, nie będzie mogła później domagać się w sądzie stwierdzenia nieważności umowy CHF ani zwrotu nadpłat.
Dlatego tak istotne jest dokładne przeanalizowanie treści ugody z bankiem Raiffesen nie tylko jej części finansowej, ale przede wszystkim zapisów dotyczących zrzeczeń i oświadczeń kredytobiorcy. Każdy przypadek jest inny, a zakres rezygnacji z roszczeń bywa w różnych dokumentach formułowany odmiennie.
Ugoda z bankiem Raiffeisen a proces sądowy — co może być korzystniejsze?
Dla wielu frankowiczów ugoda z bankiem jest kusząca, bo gwarantuje szybkie zakończenie sprawy frankowej. Ale czasami z perspektywy prawnej, szczególnie jeśli czynniki są sprzyjające, lepszym wyjściem może być złożenie pozwu i uzyskanie orzeczenia sądowego unieważniającego umowę kredytu oraz zwrot nienależnie spełnionych na rzecz banku świadczeń wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie. Decyzja zależy od indywidualnych okoliczności.
W przypadku unieważnienia umowy kredytu denominowanego lub indeksowanego we frankach szwajcarskich (CHF) kredytobiorca zwraca bankowi jedynie kwotę kapitału kredytu CHF, a bank musi oddać wszystkie wpłacone raty wraz z odsetkami. Korzyści finansowe z wyroku sądowego często przewyższają te, które wynikają z ugody frankowej z bankiem.
Dlaczego przed ugodą frankową z bankiem warto skonsultować się z prawnikiem?
Ugoda frankowa z bankiem to dokument o poważnych skutkach prawnych. Jej podpisanie powoduje często definitywne zamknięcie drogi do dalszych roszczeń. Współpraca z kancelarią specjalizującą się w sprawach frankowych pozwala ocenić, czy proponowana ugoda z bankiem Raiffeisen faktycznie jest korzystna, czy jedynie atrakcyjnie przedstawiona. Prawnik może również negocjować warunki, dopilnować zgodności zapisów z prawem oraz zabezpieczyć interes klienta na wypadek przyszłych sporów.
Profesjonalna analiza obejmuje porównanie dwóch scenariuszy: korzyści z ugody i możliwych efektów ewentualnego procesu. Dzięki temu kredytobiorca podejmuje decyzję nie na podstawie przypuszczeń, lecz rzetelnych danych.
Kiedy ugoda frankowa z bankiem Raiffeisen ma sens, a kiedy lepiej iść do sądu?
Ugoda z bankiem Raiffeisen może być rozsądnym rozwiązaniem w sytuacji, gdy bank proponuje realne zmniejszenie zadłużenia, korzystny harmonogram spłaty i rezygnację z części roszczeń wobec klienta. Sprawdza się również wtedy, gdy kredytobiorca nie chce ryzykować albo z przyczyn życiowych zależy mu na szybkim zamknięciu sprawy.
Z kolei droga sądowa może być właściwsza, gdy przesłanki prawne do unieważnienia umowy frankowej są silne, a wyliczenia wskazują, że korzyść z wyroku mogłaby być znacznie większa niż ta wynikająca z ugody CHF. Niekiedy zachowanie pełni roszczeń i dochodzenie sprawiedliwego rozliczenia jest dla kredytobiorcy po prostu bardziej opłacalne.
Ugoda z bankiem Raiffeisen to decyzja, którą warto przemyśleć
Ugoda frankowa z bankiem może przynieść spokój i szybkie zamknięcie sporu, ale równocześnie wiąże się z rezygnacją z części praw. Kluczowe jest zrozumienie wszystkich konsekwencji, a następnie świadome podjęcie decyzji. Każdy przypadek jest inny, dlatego przed złożeniem podpisu warto skonsultować dokumenty z doświadczonym pełnomocnikiem.
Jeśli rozważasz ugodę z bankiem Raiffeisen lub chcesz porównać ofertę banku z potencjalnymi korzyściami postępowania sądowego, skontaktuj się z kancelarią. Rzetelna analiza pozwoli ocenić, jakie rozwiązanie będzie w Twojej sytuacji rzeczywiście najbezpieczniejsze i najbardziej opłacalne.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ):
Czy ugoda z bankiem to zawsze najtańsza opcja?
Nie zawsze. Ugoda może wydawać się szybką i relatywnie tanią drogą, ale jeśli sprawa ma duże szanse powodzenia sądowego, możliwe że końcowy zwrot środków przewyższy sumę uzyskaną w ugodzie.
Czy mogę podpisać ugodę frankową z bankiem sam bez prawnika?
Oczywiście banki mogą zaoferować ugodę każdemu kredytobiorcy. Ale bez wiedzy prawnej łatwo przegapić ważne zapisy lub zgodzić się na warunki, które później okażą się niekorzystne. Prawnik może pomóc w ocenie skutków prawnych i zabezpieczeniu Państwa interesów.
Czy ugoda z bankiem jest zawsze mniej korzystna niż wyrok sądowy?
Nie zawsze, to zależy od indywidualnej sytuacji. Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej, obawiasz się długiego procesu lub brak pewności co do wyniku ugoda może być sensownym kompromisem. Ale z punktu widzenia maksymalnych korzyści finansowych, wyrok sądowy często daje większe zyski.
Materiał przygotowany przez ekspertkę Karolinę Gaweł – Szeligę.