W ostatnich latach ugoda z bankiem stała się popularnym sposobem na zakończenie sporu dotyczącego kredytów frankowych. Coraz więcej kredytobiorców decyduje się na to rozwiązanie, licząc na szybsze i mniej stresujące zakończenie wieloletniego konfliktu z instytucją finansową. Jednak zanim podejmie się decyzję o podpisaniu ugody, warto dokładnie przeanalizować, czy rzeczywiście jest to najkorzystniejsze wyjście z sytuacji.
Wielu ekspertów podkreśla, że wyrok sądu unieważniający umowę frankową często przynosi frankowiczom znacznie większe korzyści finansowe niż ugoda zaproponowana przez bank. Mowa tu m.in. o możliwości odzyskania znacznej części spłaconych rat, zwrocie nienależnie pobranych odsetek oraz zasądzeniu ustawowych odsetek za opóźnienie. Tymczasem propozycje banków mogą okazać się niepełne i nie uwzględniać nawet części tych korzyści.
W niniejszym artykule przyjrzymy się dokładnie, czym jest ugoda z bankiem, jakie niesie ze sobą zalety i zagrożenia oraz w jakich przypadkach warto – lub nie warto – z niej skorzystać.
Czy frankowicz może negocjować ugodę z bankiem?
Ugoda z bankiem nie musi oznaczać przyjęcia pierwszej, często niekorzystnej propozycji przedstawionej przez instytucję finansową. Kredytobiorca ma pełne prawo do negocjowania warunków ugody i może samodzielnie zaproponować rozwiązanie bardziej odpowiadające jego interesom. W praktyce obserwuje się, że w trakcie trwania postępowania sądowego banki coraz częściej przedstawiają frankowiczom korzystniejsze oferty, zwłaszcza gdy sprawa zmierza w stronę niekorzystnego dla nich wyroku. Oznacza to, że ugoda z bankiem może być zawarta również na późniejszym etapie sporu – i często na znacznie lepszych warunkach. Jeżeli mimo prowadzonych rozmów nie uda się osiągnąć satysfakcjonującego porozumienia, warto rozważyć, czy przystąpienie do ugody na warunkach zaproponowanych przez bank rzeczywiście jest opłacalne.
Ugoda z bankiem – czy warto ją rozważyć po otrzymaniu propozycji?
Po otrzymaniu propozycji ugody z bankiem, kluczowym krokiem dla frankowicza jest odpowiedź na pytanie: czy rzeczywiście chce on zakończyć spór w drodze porozumienia? Choć głównym kryterium oceny są zazwyczaj kwestie finansowe, nie powinno się zapominać o innych, równie istotnych aspektach. Samodzielna analiza treści ugody z bankiem może być niewystarczająca – zarówno ze względu na jej skomplikowaną strukturę, jak i potencjalnie niekorzystne zapisy, dotyczące np. dodatkowych kosztów czy zrzeczenia się roszczeń. Dlatego przed podjęciem decyzji zalecana jest konsultacja z profesjonalnym pełnomocnikiem, który specjalizuje się w sprawach frankowych. Weryfikacja treści dokumentu oraz przedstawionych wyliczeń przez doświadczoną kancelarię – taką jak Kancelaria de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy – pozwala ocenić, czy propozycja ugody z bankiem rzeczywiście jest opłacalna.
Ugoda z bankiem – Czy szybko to znaczy lepiej?
Warto również spojrzeć na ugodę z bankiem z szerszej perspektywy – uwzględniając własną sytuację życiową i finansową. Dla wielu frankowiczów niepodważalnym atutem takiego rozwiązania jest czas – ugoda może zostać zawarta w ciągu kilku tygodni od rozpoczęcia negocjacji, podczas gdy proces frankowy trwa zazwyczaj od roku do nawet kilku lat. Szybsze zakończenie sporu, możliwość odzyskania części środków oraz uniknięcie długotrwałego stresu związanego z postępowaniem sądowym to czynniki, które niekiedy przeważają nad potencjalnie wyższymi korzyściami z wyroku. Ostateczna decyzja powinna być jednak podjęta świadomie – po dokładnej analizie wszystkich za i przeciw.
Ugoda z bankiem a obowiązek zapłaty podatku dochodowego – co musi wiedzieć frankowicz?
Decydując się na ugodę z bankiem, frankowicz powinien mieć świadomość nie tylko jej skutków finansowych, ale również ewentualnych konsekwencji podatkowych. W sytuacji, gdy ugoda z bankiem polega na umorzeniu części salda kredytu, umorzona kwota może zostać uznana za przychód, co w świetle przepisów oznacza konieczność zapłaty podatku dochodowego od osób fizycznych. Na szczęście obowiązujące przepisy przewidują możliwość skorzystania z ulgi podatkowej, która może całkowicie zwolnić kredytobiorcę z tego obowiązku.
Na mocy Rozporządzenia Ministra Finansów z 11 marca 2022 r. (Dz.U. 2022 poz. 592), frankowicz może jednorazowo skorzystać ze zwolnienia z podatku, pod warunkiem że kredyt hipoteczny został przeznaczony na cele mieszkaniowe. Aby skorzystać z tej ulgi i uniknąć ewentualnych nieprzyjemności ze strony urzędu skarbowego, warto skonsultować się z doradcą podatkowym, który oceni, czy spełnione zostały wszystkie wymogi określone w rozporządzeniu.
Co istotne, w przypadku korzystnego wyroku sądu unieważniającego umowę frankową, uzyskane w ten sposób korzyści – w przeciwieństwie do tych wynikających z ugody z bankiem – nie podlegają opodatkowaniu. Tym bardziej warto dokładnie przeanalizować wszystkie aspekty związane z rozliczeniem przed podpisaniem porozumienia z bankiem.
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem ugody z bankiem?
Podpisując ugodę z bankiem, kluczowe jest dokładne przeanalizowanie wszystkich jej postanowień – nie tylko tych dotyczących finansowego rozliczenia. Szczególną uwagę należy zwrócić na sposób i termin przekazania ewentualnych środków, a także zapisy odnoszące się do kosztów procesu, w tym kosztów zastępstwa procesowego oraz opłaty sądowej od pozwu. Istotnym elementem ugody z bankiem są również postanowienia dotyczące zrzeczenia się roszczeń – często mają one charakter obustronny, co oznacza, że zarówno bank, jak i kredytobiorca zrzekają się wszelkich przyszłych roszczeń związanych z umową kredytu. Taki zapis może skutecznie zamknąć drogę do dochodzenia swoich praw w przyszłości, nawet jeśli pojawią się nowe okoliczności. Dlatego przed podpisaniem ugody z bankiem warto skorzystać z pomocy doświadczonego pełnomocnika, który pomoże ocenić, czy zaproponowane warunki są bezpieczne i rzeczywiście korzystne.
Autor: Eksperci Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych