Każdy, kto kiedykolwiek zaciągnął zobowiązanie finansowe, niezależnie od tego, czy była to pożyczka, czy kredyt, zetknął się zapewne z terminem konsolidacji zobowiązań. To rozwiązanie oferuje pewne przywileje, takie jak połączenie kilku zobowiązań w jedno czy uzyskanie dodatkowych środków finansowych. Jednak skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego może wiązać się z utratą korzyści, jakie konsument mógłby uzyskać od instytucji finansowej, powołując się na sankcję kredytu darmowego. W tym artykule omówimy możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego w kontekście konsolidacji zobowiązań i zaciągnięcia kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej przez konsumenta. Kredyt konsolidacyjny — szansa czy pułapka?
Kredyt bez dodatkowych kosztów
Zagadnienie kredytu bez opłat i prowizji wzbudza w kredytobiorcach niemałe zainteresowanie. Również wśród Klientów Kancelarii de Ostoja – Starzewski, Petka i Wspólnicy z Rzeszowa. Co konsument może zyskać dzięki skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) daje Konsumentowi prawo do zwrotu jedynie nominalnej kwoty kredytu lub pożyczki – czyli tej, która rzeczywiście została wypłacona – w przypadku stwierdzenia ściśle określonych wad umowy. Skorzystanie z tego uprawnienia sprawia, że instytucja finansowa nie ma możliwości uzyskania wynagrodzenia za udzielony kredyt lub pożyczkę, co w praktyce oznacza, że takie zobowiązanie staje się darmowe.
Aby zminimalizować ryzyko, że Konsumenci będą się powoływać na sankcję kredytu darmowego, instytucje finansowe podejmują różnorodne działania, które mogą ograniczać przysługujące Konsumentom uprawnienia. Przykładem takiego rozwiązania jest oferowanie kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej, które mogą wydawać się korzystne, ale mogą także prowadzić do utraty pewnych benefitów związanych z sankcją kredytu darmowego.
Zrozumienie tych mechanizmów pozwala lepiej ocenić korzyści i ryzyka związane z wyborami finansowymi.
Kiedy Konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego ?
Skorzystanie przez Konsumenta z sankcji kredytu darmowego uzależnione jest od zaistnienia opisanych przepisami prawa przesłanek. Warto zaznaczyć, że ze względu na istotność i długofalowe skutki, jakie niesie ze sobą sankcja kredytu darmowego, powołanie się na nią musi odbywać się w ściśle określonym czasie. Zgodnie z regulacją przewidzianą w ustawie o kredycie konsumenckim powołanie się na sankcję kredytu darmowego możliwe jest w czasie obowiązywania umowy kredytu lub pożyczki, a także w ciągu roku od dnia wykonania umowy. Czy kredyt konsolidacyjny uniemożliwia skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?
Konsolidacja kredytu a sankcja kredytu darmowego
Konsolidacja zobowiązań polega na połączeniu kilku różnych zobowiązań w jedno, które następnie obsługiwane jest przez jedną instytucję finansową. Bank lub inna instytucja kredytowo-pożyczkowa udziela Konsumentowi środków, które umożliwiają spłatę istniejących zobowiązań wobec tego samego lub innych podmiotów finansowych.
Zawarcie umowy kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej skutkuje uznaniem dotychczasowych umów za wykonane w momencie, gdy instytucja finansowa dokonuje przelewu środków na spłatę zobowiązań wskazanych przez Konsumenta. Warto jednak pamiętać, że z chwilą wykonania umowy rozpoczyna się roczny okres, w którym Konsument może powołać się na sankcję kredytu darmowego (SKD). Jeżeli umowa kredytu lub pożyczki, która podlegała konsolidacji, zawierała wady uprawniające do skorzystania z SKD, kluczowe jest zwrócenie uwagi na moment konsolidacji. To on będzie decydujący dla zachowania terminu na skorzystanie z tego uprawnienia.
Z powyższych rozważań wynika zatem, iż podjęcie decyzji o konsolidacji zobowiązań może mieć bezpośrednie przełożenie na skuteczne powołanie się na sankcję kredytu darmowego, i co za tym idzie uzyskanie przez Konsumenta znacznych korzyści finansowych. Przed podjęciem takiej decyzji warto dokładnie przeanalizować treść umowy i rozważyć współpracę z wyspecjalizowaną kancelarią. Kancelaria de Ostoja – Starzewski, Petka i Wspólnicy z Rzeszowa dysponuje bogatym doświadczeniem w prowadzeniu sporów z instytucjami finansowymi, w tym w kwestiach związanych z sankcją kredytu darmowego.
Autor: radca prawny Sławomir Buczak; de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych