Temat przewalutowania kredytu CHF wciąż budzi duże zainteresowanie wśród frankowiczów i regularnie powraca do debaty publicznej. Choć od boomu na kredyty we frankach minęło już kilkanaście lat, wielu kredytobiorców w 2025 roku nadal zmaga się ze spłatą zobowiązań zaciągniętych w tej walucie. W obliczu wahań kursów i niepewnej sytuacji ekonomicznej coraz więcej osób zastanawia się, czy przewalutowanie kredytu CHF na złotówki może przynieść realne korzyści – zarówno finansowe, jak i emocjonalne. W niniejszym artykule przyglądamy się najważniejszym aspektom tej decyzji i analizujemy, na co warto zwrócić uwagę przed podjęciem ostatecznego kroku.
Aktualny kurs franka szwajcarskiego (CHF/PLN)
Kurs franka szwajcarskiego to jeden z kluczowych czynników wpływających na wysokość rat kredytów denominowanych lub indeksowanych do tej waluty. W ciągu ostatnich kilkunastu lat frank notował duże wahania – od poziomu około 2,50 zł przed kryzysem finansowym w 2008 roku, aż po ponad 5 zł w najbardziej kryzysowych momentach. W 2025 roku kurs CHF utrzymuje się w przedziale 4,4–4,6 zł, co nadal oznacza znaczące obciążenie dla wielu kredytobiorców. Choć sytuacja jest bardziej stabilna niż w latach największych skoków, obecny poziom kursu wciąż pozostaje wysoki w porównaniu z okresem, gdy większość kredytów była zaciągana.
Czym jest przewalutowanie kredytu CHF na PLN?
Przewalutowanie kredytu CHF na złotówki to proces polegający na przekształceniu zobowiązania zaciągniętego we frankach szwajcarskich w kredyt rozliczany w polskiej walucie. Oznacza to, że od momentu przewalutowania zarówno saldo zadłużenia, jak i przyszłe raty są wyrażone w PLN, a kredytobiorca przestaje być narażony na ryzyko kursowe związane ze zmiennością franka szwajcarskiego. Dla wielu osób to atrakcyjne rozwiązanie – zwłaszcza w obliczu niepewności na rynku walutowym i obaw przed dalszymi wzrostami kursu CHF.
Jednak przewalutowanie kredytu CHF niesie ze sobą także konsekwencje, o których warto pamiętać. Kluczowa jest zmiana oprocentowania – kredyty we frankach były dotąd oparte na niskiej stopie SARON, natomiast po przewalutowaniu stosuje się wyższe stopy procentowe obowiązujące na rynku złotówkowym, co może zwiększyć miesięczne raty. Istotne są również kwestie prawne – zawarcie ugody z bankiem często wiąże się z rezygnacją z dalszych roszczeń sądowych, także tych dotyczących tzw. klauzul abuzywnych. Tymczasem dla wielu frankowiczów to właśnie unieważnienie umowy w sądzie mogłoby przynieść największe korzyści finansowe.
Jak działa przewalutowanie kredytu CHF?
Proces przewalutowania kredytu CHF polega na przeliczeniu pozostałego do spłaty salda zadłużenia z franków szwajcarskich na złotówki – zazwyczaj po aktualnym kursie walutowym oferowanym przez bank lub ustalonym indywidualnie z kredytobiorcą. Od momentu przewalutowania kredyt funkcjonuje już jako zobowiązanie w PLN, co oznacza kilka istotnych zmian. Po pierwsze, rata nie jest już uzależniona od kursu CHF, dzięki czemu kredytobiorca zyskuje większą przewidywalność i stabilność spłaty. Po drugie, oprocentowanie kredytu przeliczanego na złotówki zostaje dostosowane do warunków obowiązujących dla kredytów złotówkowych, co zazwyczaj oznacza wyższą stopę procentową niż wcześniej stosowany SARON. Wreszcie, raty są płacone bezpośrednio w polskiej walucie, bez konieczności przewalutowania przy każdej płatności, co upraszcza codzienną obsługę zobowiązania.
Nieważność umowy kredytowej – alternatywa dla przewalutowania kredytu CHF
Dla wielu frankowiczów coraz bardziej realną i korzystną alternatywą wobec przewalutowania kredytu CHF staje się droga sądowa, prowadząca do unieważnienia umowy kredytowej. W ostatnich latach rośnie liczba wyroków korzystnych dla kredytobiorców – polskie sądy coraz częściej uznają, że umowy zawierające klauzule abuzywne były niezgodne z prawem. Ta korzystna linia orzecznicza sprawia, że unieważnienie umowy kredytu frankowego staje się realnym sposobem na całkowite uwolnienie się od zobowiązania.
W praktyce oznacza to, że po stwierdzeniu nieważności umowy strony – bank i kredytobiorca – rozliczają się ze sobą. Klient zwraca jedynie kapitał, który faktycznie otrzymał, bez konieczności dalszej spłaty odsetek, prowizji czy rat. Kredyt przestaje istnieć w sensie prawnym, tak jakby nigdy nie został zawarty. Dla wielu osób to rozwiązanie może być znacznie bardziej opłacalne niż przewalutowanie kredytu CHF, zwłaszcza jeśli umowa zawierała nieuczciwe postanowienia.
Co jest bardziej opłacalne – przewalutowanie kredytu CHF czy unieważnienie umowy?
Wybór między przewalutowaniem kredytu CHF a unieważnieniem umowy kredytowej to jedna z kluczowych decyzji, przed którą stają frankowicze. Unieważnienie umowy przez sąd oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. W takim przypadku kredytobiorca zobowiązany jest jedynie do zwrotu kapitału – czyli realnie wypłaconej kwoty kredytu – bez dodatkowych odsetek, marż czy kosztów. Jeśli w międzyczasie spłacone raty przekroczyły wartość otrzymanego kapitału, bank powinien zwrócić nadpłatę.
Z kolei przewalutowanie kredytu CHF skutkuje dalszym istnieniem zobowiązania, tyle że w złotówkach. Kredyt nadal musi być spłacany, wraz z odsetkami, według warunków obowiązujących dla kredytów w PLN. Co więcej, zawarcie ugody z bankiem w ramach przewalutowania zazwyczaj wiąże się z rezygnacją z dalszego dochodzenia roszczeń sądowych – w tym także z możliwości unieważnienia niekorzystnej umowy.
Podsumowując, choć przewalutowanie kredytu CHF może wydawać się prostszym i mniej czasochłonnym rozwiązaniem, to z perspektywy finansowej i prawnej unieważnienie umowy często okazuje się znacznie bardziej opłacalne.
Na jakie działanie powinien zdecydować się kredytobiorca?
Zanim podejmiesz decyzję o przewalutowaniu kredytu CHF lub skierowaniu sprawy do sądu, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową oraz zapisy zawarte w umowie kredytowej. W przypadku występowania klauzul niedozwolonych lub innych nieprawidłowości, droga sądowa może okazać się znacznie bardziej opłacalna niż przewalutowanie – zarówno pod względem finansowym, jak i prawnym. Coraz więcej korzystnych wyroków dla frankowiczów pokazuje, że unieważnienie umowy kredytowej to realna szansa na odzyskanie stabilności i uwolnienie się od długoterminowego obciążenia.
Zanim podejmiesz jakikolwiek krok, skorzystaj z pomocy specjalistów. Kancelaria de Ostoja – Starzewski Petka i Wspólnicy z siedzibą w Rzeszowie oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej. Eksperci dokładnie ocenią, czy w Twojej umowie występują klauzule abuzywne i jakie są realne szanse na pozytywne rozstrzygnięcie sprawy w sądzie. Taka konsultacja to pierwszy krok do świadomej decyzji – niezależnie od tego, czy rozważasz przewalutowanie kredytu CHF, czy walkę o unieważnienie umowy.
Autor: Eksperci Kancelarii de Ostoja-Starzewski, Petka i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych